Ce credit putem lua cu un salariu lunar de 1.500 RON?

Sa zicem ca ai nevoie de cateva mii de euro, sub 10.000, bani pe care ai vrea sa-i rambursezi in cativa ani. Poate vrei sa incepi o afacere in franciza sau sa iti renovezi o casa. Sau poate ai nevoie de ceva mai multi bani. Undeva aproape de 20.000 EUR. Vrei sa cumperi o casa si ai ceva bani stransi, dar nu suficienti pentru a achita integral valoarea casei. Cati bani iti poate acorda o banca in aceste conditii daca fluturasul de salariu arata un venit net de 1500 RON?

La ABN AMRO, de pilda, exista Creditul pentru uz personal, fara garantii imobiliare. Dupa cum mi-a spus o consiliera a bancii, as putea primi un credit in valoare de 9300 EUR, alegand perioada de creditare maxima, adica 6 ani. Cel mai scurt termen de rambursare ar fi 6 luni.

Nu voi pleca insa acasa cu toti cei 9300 EUR, deoarece din aceasta suma mi se vor scadea comisioanele. Consiliera imi spune ca exista un comision de acordare de 3%, ceea ce reprezinta 279 EUR. Pentru retragerea banilor de la casieria bancii voi avea de achitat un comision de 0,75%, adica 70 EUR. Dupa plata celor doua comisioane, imi vor ramane 8945 EUR.

Pentru cei 8945 EUR, bani care imi vor ramane dupa achitarea comisioanelor, voi plati o rata lunara de 202 EUR. Rata va scadea pe parcursul lunilor, pana la 168 EUR. Motivul? Rata este fixa, insa include comisionul de gestiune si asigurarea de viata. Atat valoarea comisionului de gestiune, cat si a asigurarii de viata scad, intrucat se aplica la soldul creditului.
Comisionul de gestiune a creditului este de 0,25% lunar, iar asigurarea de viata este stabilita la un procent de 0,102%.

Cum voi rambursa creditul?

Pentru ca totul sa fie cat mai clar, consiliera imi prezinta graficul de rambursare orientativ. Pentru prima luna de derulare a creditului, rata este compusa din "pricipal", adica suma lunara pe care o am de rambursat din valoarea totala a creditului, in valoare de 98,04 EUR, dobanda-71,64 RON (dobanda la creditul in EUR este de 8,95%), comisionul de gestiune-23,25 RON, asigurarea de viata-9,39 EUR. In total: 202,35 EUR.

Cu un salariu de 1500 RON pot contracta si un credit de nevoi cu ipoteca. Daca as alege perioada maxima de rambursare, adica 15 ani, as putea primi 18.000 EUR. Dobanda pentru creditele in euro este stabilita la 7,5%. Pot contracta creditul numai in conditiile in care prezint drept garantie o locuinta asupra careia se va institui ipoteca de rangul 1. In aceste conditii, pentru acest tip de credit, va trebui sa inchei nu o asigurare, ci doua. Alaturi de asigurarea de viata se va incheia si o polita de asigurare a proprietatii pentru toate riscurile.

La cei 18.000 EUR a fost calculata o rata lunara de 170 EUR. Aceasta nu este insa si suma finala care urmeaza a fi platita in fiecare luna. Se va adauga si asigurarea de viata, calculata lunar la soldul creditului. In primul an, rata efectiva este de 170 EUR plus asigurarea de viata de 0,036%, ceea ce duce rata la 177 EUR.

Din al doilea an, rata se mareste cu vreo 20 EUR. Incepe sa intre in functiune comisionul de administrare. Valoarea acestuia este de 1,2%, fiind calculat la soldul creditului. Aceasta valoare este valabila doar daca polita de asigurari de viata este incheiata la Aviva. Din fericire, consiliera a fost amabila si m-a sfatuit sa procedez astfel. Daca aleg o alta companie, voi plati un comision mai mare, de 1,5%. Despre asigurarea imobilului aflu ca se calculeaza in functie de evaluarea evaluata a imobilului.

Inscrierea in arhiva electronica ma costa alti 20 EUR. Iar anual voi plati si un comision de intretinere a contului curent de 3 EUR.