Ce alegem? Credit ipotecar sau credit imobiliar?

Desi multi dintre noi credem ca nu exista vreo diferenta intre cele doua notiuni, credit ipotecar si credit imobiliar, e bine de stiut ce inseamna fiecare, atunci cand megem la banca pentru a contracta un credit destinat cumpararii sau construirii unui case. La unele banci, creditele ipotecare si imobiliare sunt reprezentate de acelasi produs, la altele este vorba de doua credite diferite. Diferenta consta, in principal, in tipul garantiei imobiliare adusa pentru contractarea creditului. In cazul creditului ipotecar, este vorba in principal de ipoteca constituita pe casa cumparata sau construita, in timp ce la un credit imobiliar ipoteca poate fi pusa si pe o alta locuinta. La unele banci, creditele imobiliare se pot obtine pe perioade mai scurte de timp si doar in lei.
 
 Toti visam sa avem o casa a noastra oricat de mica. Cum veniturile salariale sunt de cele mai multe ori insuficiente pentru a reusi sa ne cumparam un imobil cu banii nostri, varianat cea mai la indemana ramane imprumutul bancar.
 
 Piraeus Bank iti da ocazia sa incepi viata intr-o casa noua finantandu-ti 75% din suma necesara. Dai si tu un avans de 25% si gata, te muti la casa ta si a bancii. Faptul ca este si a bancii este nesesizabil. Piraeus nu te viziteaza, te duci tu singur o data pe luna sa platesti rata. Iti dai seama ca nu este casa ta inca doar in cazul in care vrei s-o instrainezi.
 
 Potrivit contractului de credit ipotecar, casa pe care o cumperi sau construiesti cu banii bancii este ipotecata in favoarea bancii, asa ca nu poti s-o vinzi decat dupa ce achiti integral creditul. Dupa maxim 25 de ani la imobilele construite pana la data de 31.12.1994 sau dupa maxim 30 de ani pentru imobilele construite dupa 31.12.1994, cat e perioada de creditare, casa devina a ta cu totul. Doar daca nu vei achita in avans ratele.
 In cazul in care vrei sa-ti construiesti casa, perioada maxima de creditare este de 30 de ani. Pentru modernizarea unei locuinte, creditul poate fi obtinut numai pe maxim 7 ani. Pana atunci mai e. Sa incepem cu inceputul. Intai sa vedem ce trebuie sa faci sa obtii creditul si cat trebuie sa platesti pentru acesta.
 
 Daca te gandesti sa vinzi locuinta cumparata prin credit ipotecar, poti recurge la varianta ipotecii pe un alt imobil, nu pe cel cumparat prin credit. Creditul ce iti ofera posibilitatea sa pui garantie ipotecara o alta locuinta, nu neaparat pe cea care o cumperi, se numeste credit imobiliar.
 Insa creditul imobiliar se poate obtine pe o perioada de maxim 15 ani, iar dobanzile sunt mai mari. La creditul imobiliar si rata de "start" si marja Piraeus sunt mai mari cu un procent. Adica, o dobanda de 11,63% si o marja de 4% pentru imprumuturile in lei si o dobanda de 8,5% si o marja de 5% pentru creditele in euro.
 
 Dobanzi
 
 Rata "de start" a dobanzii pentru creditul ipotecar este de 10,63% pentru lei si de 7,5% pentru euro. "De start", pentru ca e vorba de o dobanda variabila, care se revizuieste o data la 3 luni, in functie de indicele de referinta BUBOR la 3 luni sau EURIBOR la 3 luni si costul rezervelor minime obligatorii. Acest ultim cost se aplica in prezent doar la imprumutul in euro, fiind de 1,85%.
 
 Atunci cand revizuieste dobanzile, Piraeus isi mai ia si o marja de 3% in cazul creditelor ipotecare in lei si 4% la euro. Aceasta marja se poate adauga sau scadea din dobanda de referinta. De exemplu, daca BNR stabileste in cazul BUBOR o dobanda la lei de 11%, Piraeus are dreptul de a practica o dobanda de maxim 14% sau una de minim 8%. La euro, la o dobanda EURIBOR de 10%, Piraeus, prind adaugarea sau scaderea marjei de 4% va putea practica o dobanda de 14% sau de 6%.
 
 Alte costuri
 
 Si celelalte costuri sunt identice in cazul ambelor credite (imobiliar si ipotecar):
 Exista un comision de analiza al dosarului de minim 150 de euro sau echivalentul in RON in cazul creditelor in lei.
 Comisionul de acordare a creditului este de 2% si se aplica la valoarea imprumutului. Suma minima a acestui comision este de 150 de euro. Cele doua comisioane trebuie platite la contractarea creditului.
 Comisionul de administrare a creditului este de 0,03% lunar, calculat la valoarea evaluata a imobilului adus drept garantie. Acest comision este inclus in rata lunara.
 In cazul in care doriti o rambursare in avans a creditului veti plati un comision de 2% aplicat la suma rambursata in avans, minim 100 de euro.
 Asigurarea de viata (nu se solicita in cazul creditelor pentru modernizare) si asigurarea imobilului sunt platite de banca pe tot parcursul perioadei de creditare.
 
 Ce suma putem imprumuta si care este rata lunara
 
 Pentru a va face o idee despre suma pe care o puteti obtine in functie de venit, va voi prezenta calculul facut de consiliera bancii la un venit lunar, net, de 30 de milioane de lei. Daca optam pentru creditul ipotecar ce se intinde pe o perioada maxima de 25 de ani banca ne imprumuta 38000 de euro, apoi trebuie sa platim lunar o rata de 281 de euro. La creditul imobiliar, perioada fiind mai mica, doar de 15 ani, obtinem un credit de numai 29000 de euro si platim lunar o rata de 286 de euro.
 
 Conditiile de creditare
 
 In rest, conditiile de creditare sunt identice pentru ambele tipuri de credite. Creditul se poate obtine atat in RON cat si in euro. Poti obtine o suma cuprinsa intre 5.000 de euro sau echivalentul in RON si 250.000 euro sau echivalentul in RON.
 Ca prim criteriu de selectie este venitul lunar net ce nu trebuie sa fie mai mic de 300 de euro. Apoi trebuie sa ai minim 3 luni vechime la actualul loc de munca si minim 1 an experienta totala in munca. Persoanele fizice independente trebuie sa aiba minim 1 an de activitate
 Banca ia in considerare si veniturile din chirii, care trebuie sa fie obtinute de minim 3 luni si sa mai existe o perioada de cel putin 6 luni de contract in viitor. In cazul veniturilor din dividende, societatea de la care se obtin acestea trebuie sa aiba minim 2 ani de activitate.
 Daca nu ai un salariu suficient de mare pentru obtinerea creditului dorit, poti apela la unul sau mai multi co-debitori, a caror venituri se vor adauga la venitul tau, obtinand astfel un credit mai mare.
 Co-debitori pot fi doar sotul/sotia sau rudele de gradul I (parintii si copii) cu conditia ca adresa inscrisa in buletin sa coincida cu cea a imprumutatului..
 
 Documente necesare
 
 Daca indepliniti conditiile mai sus amintite va puteti duce la banca pentru solicitarea creditului si intocmirea dosarului.
 Pentru obtinerea creditului, ti se va cere:
 - contractul de credit;
 - copie dupa actul de identitate;
 - copie dupa certificatul de casatorie (daca este cazul);
 - declaratie privind litigiile cu tertii si relatiile speciale cu banca;
 - acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare;
 - acordul de transmitere, prelucrare si consultare a datelor;
 - adeverinta de venit;
 - copia cartii de munca / a contractului individual de munca (+ actul aditional cu ultima modificare de salariu).