Noi reguli la nivel european în materia contractării de servicii financiare online sau prin telefon

În acest sens, Consiliul UE a adoptat luni o directivă privind contractele de servicii financiare încheiate la distanță, aceasta fiind ultima etapă a procesului decizional pe noul act normativ european (propunerea de directivă poate fi consultată aici). După semnarea de către președinta Parlamentului European și președintele Consiliului, directiva se va publica în Jurnalul Oficial al UE și va intra în vigoare în a 20-a zi de la data publicării. De la acel moment, statele vor avea doi ani la dispoziție ca să o pună în aplicare.

Actualizarea legislativă este necesară pentru a face față practicilor manipulative, cum ar fi „dark patterns”, care pot influența deciziile consumatorilor și pentru a clarifica aspectele contractuale. Astfel, Comisia a propus în 2022 abrogarea directivei din 2002 privind comercializarea la distanță a serviciilor financiare de consum și introducerea unui capitol suplimentar în Directiva privind drepturile consumatorilor care să vizeze noile realități în domeniul contractării acestor servicii la distanță.

În vară, Consiliul UE și Parlamentul UE au ajuns la un acord politic provizoriu privind clarificarea domeniului de aplicare al directivei noi, modernizarea regulilor de informare precontractuală și posibilitatea pentru statele membre de a stabili norme naționale mai stricte privind informarea consumatorilor. 

Una dintre modificările semnificative din noua directivă se referă la dreptul de retragere din contractele încheiate la distanță, care trebuie să fie mai ușor de exercitat. Aceasta implică adăugarea unei „funcții de retragere” în interfața prestatorului de servicii, astfel încât consumatorii să poată face acest lucru fără dificultate. 

Potrivit comunicatului publicat luni de Consiliu, textul final al directivei:

• clarifică domeniul de aplicare și caracterul de „plasă de siguranță” pentru serviciile financiare; plasa de siguranță înseamnă că normele directivei se aplică ori de câte ori (i) apare pe piață un produs nou pentru care nu există încă o legislație a UE (de exemplu, monedele virtuale sunt un produs de servicii financiare care nu face încă obiectul legislației la nivelul UE), (ii) legislația specifică produsului nu prevede dreptul (drepturile) stabilit(e) prin directivă (de exemplu, dreptul consumatorului de a se retrage din contract într-un termen stabilit nu este prevăzut în legislația relevantă în materie de asigurări), (iii) legislația specifică produsului creează derogări și produsul nu intră în domeniul de aplicare (de exemplu, creditele de consum mai mici de 200 EUR nu sunt reglementate de Directiva 2008/48/CE – Directiva privind creditele de consum);
  
  
• îmbunătățește normele privind divulgarea informațiilor și modernizează obligațiile de informare precontractuală (lăsând statelor membre posibilitatea de a impune norme naționale mai stricte în acest domeniu);
  
  
• stabilește dreptul consumatorilor de a solicita intervenția umană pe site-uri care afișează instrumente de informare automate, cum ar fi consilierea robotizată sau roboții de chat;
  
  
• introduce o protecție suplimentară pentru consumatori împotriva elementelor de design manipulator („dark pattern” – o interfață cu utilizatorul concepută pentru a-i păcăli pe utilizatori să facă lucruri neplanificate, cum ar fi achiziționarea de produse pe care nu le căutau).

„Întrucât contractele de servicii financiare la distanță sunt încheiate cel mai frecvent prin mijloace electronice, normele privind asigurarea echității online atunci când serviciile financiare sunt contractate la distanță ar trebui să contribuie la realizarea obiectivelor prevăzute la articolul 114 din TFUE și la articolul 38 din Carta drepturilor fundamentale a UE. Norma privind explicațiile adecvate ar trebui să asigure o mai mare transparență și să ofere consumatorului posibilitatea de a solicita intervenția umană atunci când acesta interacționează cu comerciantul prin intermediul unor interfețe online, cum ar fi chatbox-ul sau instrumente similare. Ar trebui să i se interzică comerciantului să introducă în interfața sa online măsuri care ar putea denatura sau afecta capacitatea consumatorilor de a lua o decizie sau de a alege în mod liber, autonom și în cunoștință de cauză”, scrie, printre altele, în preambulul propunerii de directivă.

Atenție! Noua directivă va intra în vigoare în a 20-a zi de la data publicării sale în Jurnalul Oficial al UE. Transpunerea sa va fi asigurată în următorii doi ani ulteriori publicării.