Din 11 noiembrie, creditele non-bancare vor avea plafoane maxime zilnice și DAE limitată

Legea 243/2024 privind protecția consumatorilor de dobânzi excesive la credite se va aplica de la sfârșitul toamnei, inclusiv pentru contractele de credit aflate în derulare la data intrării sale în vigoare, cu anumite condiții.

Prevederea vizează contractele active, aflate în maturitate, și care înregistrează întârzieri la plată de maximum 60 de zile.

Pentru a fi aduse la conformitate cu noua lege, contractele de credit în derulare vor fi supuse unei proceduri de revizuire, dar nu în mod automat, ci la la cererea consumatorului. Revizuirea în discuție poate fi realizată pe cale amiabilă, prin intermediul unei entități de soluționare alternativă a litigiilor, sau pe cale judecătorească.

Foarte important pentru consumatori, plafoanele pentru dobânda anuală efectivă (DAE) și costul total al creditării, stabilite de lege, se vor aplica exclusiv la valoarea principalului rămas de rambursat la data solicitării de revizuire a contractului.

Prin urmare, contractele de credit în derulare vor trebui să respecte noile plafoane ale dobânzilor, iar consumatorii vor avea la dispoziție mecanisme pentru a solicita adaptarea contractelor existente.

În principiu, legea stabilește că DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 de puncte procentuale dobânda de politică monetară a BNR, dar există și anumite excepții de la această regulă, care beneficiază de plafoane zilnice ale costului total al creditării, calculate diferit față de DAE.

Astfel, pentru creditele de consum cu valoare mică (până la 5.000 lei), costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi, iar valoarea totală plătibilă nu poate fi mai mare decât dublul sumei împrumutate.

În ceea ce privește creditele de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 și 10.000 lei, costul total al creditării este plafonat la 0,8% pe zi, iar valoarea totală plătibilă nu poate depăși dublul creditului.

Pentru creditele de consum cuprinse între 10.001 și 25.000 lei, costul total al creditării este limitat la 0,6% pe zi, cu aceeași prevedere privind valoarea totală plătibilă - maxim dublul sumei împrumutate.

Este important de menționat că legea se va aplica doar creditelor acordate de IFN-uri și cesiunilor de creanță de la IFN-uri, neaplicându-se creditelor bancare sau celor încheiate între persoanele fizice.

În situația în care, contrar prevederilor menționate, DAE depășește plafonul stabilit de Legea 243/2024, consumatorul are dreptul să solicite reducerea acestuia, astfel încât DAE să se încadreze în limitele actului normativ.

În cazul depășirii plafonului, consumatorul poate cere reducerea DAE pe cale amiabilă, pe cale judecătorească sau prin intermediul unei entități de soluționare alternativă a litigiilor. De asemenea, consumatorul poate solicita creditorului financiar revizuirea contractului.

Conform măsurii, creditorul este obligat să răspundă în scris, în termen de 30 de zile, cu o propunere de revizuire. Această propunere poate include reducerea sau ștergerea unor obligații ale consumatorului, reeșalonarea sau refinanțarea creditului.

În situația în care creditorul refuză cererea de revizuire sau nu răspunde în 45 de zile, consumatorul se poate adresa instanței pentru adaptarea judiciară a contractului: ”în caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabilă a contractului sau în caz de întârziere cu mai mult de 45 de zile a răspunsului la o astfel de cerere, consumatorul va putea solicita instanței competente adaptarea judiciară a contractului”.

Atenție! Legea se va aplica începând cu 11 noiembrie 2024.