Ce credit alegem: in lei sau euro?

Conform statisticilor, primul criteriu dupa care ne alegem un credit este cel al costurilor, dobanda fiind pe primul loc, urmat de comisioanele aferente. Daca ar fi sa alegem un credit in functie de costul total al acestuia (Dobanda Anuala Efectiva), atunci cu siguranta ca imprumuturile in moneda europeana se dovedesc mult mai avantajoase.

Potrivit ultimelor statistici publicate de Banca Nationala a Romaniei, bancile percep pentru un credit de consum in lei o dobanda de peste 18 la suta, in timp ce acelasi tip de credit, in euro, are o dobanda de numai 11,75%. O diferenta de peste sase puncte procentuale la dobanda inseamna o majorare a ratei de rambursare a creditului cu zeci sau chiar sute de euro in plus, in functie de valoarea imprumutului. Ceea ce presupune un cost toal al creditului cu sute sau mii de euro mai mare.

Si in privinta creditelor ipotecare dobanzile in euro sunt mai mici decat cele in lei, cu toate ca diferenta este mult mai mica: 9,29% la lei si 7,75% la euro, asadar cu 1,5 puncte mai mica. Nu trebuie uitat insa ca un credit ipotecar are o valoare mult mai mare decat un credit de consum, ceea ce inseamna ca o diferenta de dobanda de numai un procent poate insemna plata unei rate cu o suta de euro mai mare, in cazul unui credit de aproximativ 70.000 de euro.

Pe de alta parte, creditele in euro presupun si un anumit risc valutar, determinat de evolutia cursului leului in raport cu moneda europeana. Deocamdata, cei care au contractat credite in valuta sunt avantajati de faptul ca leul se apreciaza puternic in raport cu euro, ceea ce inseamna ca platesc rate mai mici. In urmatorii ani insa, se asteapta sa existe si fluctuatii ale cursului, mai precis o depreciere a leului in raport cu euro, ceea ce va duce la o scumpire a ratelor la creditele in valuta.

Pastrarea avantajului competitiv al creditelor in euro fata de cele in lei a determinat BNR sa ia masuri drastice, inca de acum doi ani, mai precis impunerea unui nivel al rezervelor minime obligatorii de 40% din rezervele in valuta ale bancilor, dublu fata de cele in lei. Banca Nationala pastreaza in continuare nemodificate restrictiile la creditele in valuta, pentru a mai echilibra situatia, cu toate ca bancherii sustin ca acest lucru produce distorsiuni pe piata, mai precis defavorizarea bancilor romanesti fata de cele straine, care dupa aderarea Romaniei la Uniunea Europeana pot activa liber pe piata romaneasca, fara a se supune normelor de prudentialitate ale BNR. Acest lucru inseamna ca romanii, mai cu seama companiile care au nevoie de imprumuturi mari, pot sa se finanteze mai ieftin de la bancile straine.

Revenind la dilema alegerii creditelor in lei sau euro, am vazut ca in privinta costurilor avantajul sta in mod clar de partea imprumuturilor in moneda europeana. Cu toate acestea, creditele in lei raman preferate de multa lume, ca urmare a faptului ca moneda europeana, cel putin pe termen scurt, se dovedeste mai puternica fata de euro iar dobanzile scad permanent. Un alt motiv pentru alegerea unui credit in lei este dat de destinatia imprumutului. Daca persoana care se imprumuta are nevoie de lei, mai ales cand este vorba de un credit de consum sau auto, atunci exista sanse mai mari ca acel client sa aleaga moneda nationala, pentru a nu fi nevoit sa recurga la schimbul valutar.

Cand este vorba insa de un credit imobiliar sau un credit de nevoi personale cu valori mari, atunci situatia se schimba, intrucat majoritatea tranzactiilor de pe piata imobiliara se fac in euro. Nu trebuie uitat si faptul ca aceste imprumuturi se ramburseaza pe termen lung, de peste douazeci de ani, iar peste aproximativ sapte ani Romania urmeaza sa renunte la leu si sa adopte moneda europeana, ceea ce va duce la transformarea in euro a tururor creditelor in lei.