GHID DE PENSII: Paza buna si primejdia rea

de Ioana URSU


Mai sunt doar cateva zile pana la data la care, in mod oficial, va incepe campania de subscriere pentru pilonul II al pensiilor private, respectiv al pensiilor obligatorii administrate privat. Din 17 septembrie si pana pe 17 ianuarie toti angajatii cu varsta de maxim 35 de ani sunt obligati sa incheie un astfel de contract; cei care nu isi vor exercita optiunea vor fi automat redistribuiti spre companiile cu cota de piata cea mai mare. Legislatia - cel putin cea care reglementeaza prima etapa din crearea acestui sistem, cea de subscriere - exista si este suficient de acoperitoare incat clientii sa nu fie prejudiciati in niciun fel. Totusi exista cateva lucruri la care fiecare dintre cei ce vor intra in sistem trebuie sa fie atenti inainte de a semna un astfel de contract.

VANZATORII DE PENSII. Pe lista celor ce pot incheia contracte de pensii se inscriu: agentii de marketing ai companiilor, brokerii de pensii (companii ce au ca obiect de activitate exclusiv intermedierea de pensii private), bancile, brokerii de asigurare si societatile de brokeraj de pe Bursa. Fara exceptie, pentru a putea incheia contracte toti trebuie sa fie in prealabil autorizati de catre CSSPP, iar verificarea lor se poate face pe site-ul Comisiei, www.csspp.ro, la sectiunea „registru". Agentii de marketing pot lucra doar pentru o companie, in timp ce brokerii de pensii pot lucra pentru oricat de multi administratori. Bancile, brokerii de asigurare si societatile de brokeraj pot desfasura activitatea de marketing pentru un singur administrator sau, dupa caz, pentru un singur broker de pensii private. Regula de baza: oricine vinde pensii private trebuie sa aiba, in prealabil, autorizarea CSSPP.

LOCATIA. Contractul de adeziune la un fond de pensii se poate incheia oriunde, legislatia neimpunand o locatie anume.

ADERAREA. Fiecare contributor incheie un singur contract pentru pensie obligatorie, aderand la un singur fond. Participarea la mai multe fonduri este permisa in cazul pensiilor facultative, dar nu si in cazul celor obligatorii. Actul individual de aderare semnat de catre contribuabil este ulterior validat de catre Casa Nationala de Pensii si Alte Drepturi de Asigurari Sociale (CNPAS), iar participarea la mai multe fonduri este anulata in cazul in care a avut loc. Persoanele care la finalizarea procesului de aderare initiala figureaza la CNPAS cu mai mult de un act individual de aderare semnat vor fi repartizate aleatoriu, la fel ca si cei care nu au subscris deloc. Aderarea la un fond de pensii administrat privat este o optiune individuala a participantului - nimeni nu il poate constrange pentru a opta pentru un fond anume sau pentru a-si exercita optiunea. In cazul angajatilor cu varsta de pana la 35 de ani, participarea este totusi obligatorie - in sensul in care toti cei care nu vor alege singuri un fond vor fi distribuiti automat in ianuarie. Pe de alta parte, angajatii cu varsta de pana la 45 de ani - pentru care aderarea la un fond de pensii nu este obligatorie - pot subscrie in orice moment in urmatorii ani, cu conditia sa nu depaseasca varsta de 45 de ani. Pe de alta parte, niciun administrator nu poate refuza acceptarea unui membru care are dreptul de a participa la fondul de pensii.

CONTRACTUL. Se redacteaza in doua exemplare (ambele semnate in original), dintre care unul este pastrat de catre administratorul fondului de pensii si celalalt de catre contributor. Contractul trebuie sa includa, in mod obligatoriu, cateva elemente: o serie si un numar unic alocate de catre CSSPP, logoul administratorului, datele de contact ale administratorului. Introducerea altor elemente de catre administratori in acest act este interzisa. Semnarea contractului echivaleaza cu acceptarea participarii la fondul respectiv si a conditiilor din prospectul schemei de pensii private - asadar, inainte de a semna contractul este absolut necesara citirea cu atentie a prospectului. Prospectul fondului de pensii trebuie pus la dispozitia viitorului contribuabil de catre administrator in mod gratuit.

La momentul semnarii actului individual de aderare, agentul de marketing are obligatia sa solicite viitorilor participanti la fond o copie a actului de identitate, cu semnatura olografa a persoanei - prin care, ulterior, se va certifica autenticitatea alegerii. Delegarea, imputernicirea sau reprezentarea participantului in relatie cu agentul de marketing nu este permisa.

PROSPECTUL. Este sursa cea mai importanta de informatii pentru viitorii contribuabili. Cele patru luni in care se poate adera la un fond de pensii sunt suficiente pentru a permite oricarui contribuabil sa intre in posesia a (macar) cateva prospecte de la fonduri diferite. Chiar daca in esenta fondurile sunt destul de asemanatoare, diferente pot exista - iar unii dintre administratori au anuntat deja mici variatii la nivel de comisioane sau strategie de investitii. Ca principiu, in prospect sunt disponibile toate informatiile despre: politica de investitii a fondului respectiv; procedura de calcul al valorii activului net si al valorii unitatii de fond, nivelul maxim si structura cheltuielilor, respectiv comisioanele si taxele suportate din contributii si din activul fondului de pensii, modalitatile de transfer la un alt fond de pensii si valoarea penalitatilor etc. Sunt informatii care merita citite cu atentie, mai ales ca investitia intr-un fond de pensii este una pe termen lung si foarte lung si, cel putin pentru primii doi ani, transferul de la un administrator la altul costa. Si, dupa cum se vad lucrurile chiar dinainte de startul efectiv al sistemului, interesul companiilor pentru a administra banii de pensie ai romanilor e mare.