Va rog sa ma lamuriti cu privire la prevederile OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori si cu privire la prevederile unui contract de credit incheiat cu o banca

As dori sa ma ajutati si sa va exprimati opinia in legatura cu prevederile unui contract de credit incheiat cu o banca pentru un imprumut de nevoi personale garantat cu ipoteca. Deci contractul printre altele prevede urmatoarele:
- la art. 3, lit. a: "Rata dobanzii curente: 4,25% p.a."
- la art. 3, lit. d: "Data ajustarii dobanzii: Banca isi rezerva dreptul de a revizui rata dobanzii curente in cazul aparitiei unor shimbari semnificative pe piata monetara, comunicand imprumutatului noua rata a dobanzii: Rata dobanzii astfel modificata se va aplica de la data comunicarii"
- la art. 3, lit. e: "DAE (dobanda anuala efectiva): 6.86%"
- la art. 5, lit. a: "Comision de risc: 0.19% aplicat la soldul creditului, platibil lunar in zile de scadenta, pe toata perioada de derulare a Conventiei de credit"

Intrebariile ar fi urmatoarele:

1. Avand in vedere prevederile articolelor din contractul de credit mentionate mai sus, cum apreciati ca este creditul: cu dobanda fixa sau cu dobanda variabila? (intreb asta deoarece din mometul contractarii si pana in prezent banca nu mi-a modificat dobanda nici in sus nici in jos, iar produsul bancar (creditul) in momentul cand l-am contractat mi-a fost prezentat de functionarul bancar ca un credit cu o dobanda fixa).

2. Indiferent daca este cu dobanda fixa sau variabilia din cate am citit eu la art. 36 din OUG 50/2010 comisionul de risc de 0,19% prevazut la art. 5, lit. a din contractul de credit nu mai poate fi perceput de banca odata cu intrarea in vigoare a ordonantei. Este corect?

3. Daca considerati ca dobanda stabilita in contractul de credit este fixa, dupa intrarea in vigoare a OUG 50/2010, dupa pararea mea ar trebui sa mai platesc doar dobanda de 4.25% fara comisionul de risc de 0.19%. Este corect?

4. Daca considerati ca dobanda stabilita in contractul de credit este variablia, dupa intrarea in vigoare a OUG 50/2010, cum se va stabili "marja bancii" prevazuta la art. 37, lit a din OUG 50/2010. In functie de ce se va calcula? Banca poate sa isi stabileasca in mod arbitrar o anumita marja pe care sa o impuna clientilor? (avand in vedere ca in formatul actual al contractului nu este prevazuta nici o marja)