contract imprumut si card de credit-datorie

mai am o intrebare:am luat un credit cu buletinul in 2004 decembrie ,dar mi-au emis prima factura de plata in ianuarie 2005.de atunci tot platesc la el , creditul fiind pe 3 ani.am facut si retrageri de numerar dar i-am achitat .am primit si un act aditional la contractul de credit intocmit in baza cererii pentru emiterea unui card de credit pe care au spus ca chiar daca nu-l trimit semnat ei tot il vor lua in considerare in care se specifica o serie de penalitati pentru plata intarziata ,aplicate legal OUG nr 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.eu consider ca pt un frigider care costa atunci (cu credit) 13 000 000 lei sa ajung sa platesc vreo 45 000 000 lei cu mii de penalitati puse de ei nu stiu ce insemnand,ei tot gasesc mereu faptul ca nu platesc in timp util dar eu am achitat mereu intre12 si 31 ale lunii cum mi s-a zis de catre o operatoare, nu este corect.nu aminteste peste tot decat de nr de cont/card pentru ca mie mi s-a dat de la firma de electronice doar o hartie scrisa de sus pana jos cu niste chestii, ce nu arata deloc a contract si nici nu scria ca e contract , nici nu mai stiu unde este.ce sa fac?
domnule adisan as dori sa discut mai multe cu dvs dar am inteles ca trebuie sa dau editeaza, nu raspunde si nu stiu cum sa fac