Calculul debitului principal restant la un credit

Buna ziua tuturor,

De curand mi-a fost cesionat contractul de credit catre o firma de recuperare. Nu am sa dau detalii despre modul cum s-a ajuns aici(cu toate ca nu sunt de acord cu 'automatismul' sistemului si lipsa de comunicare cu banca). Cert este ca, dupa 3 ani de zile si plata sub forma de rate a mai mult de jumatate din creditul luat, am fost pus in situatia de a figura ca restant si debitor cu o suma cu 10% mai mare decat creditul luat, ceea ce la un calcul simplu imi da o dobanda mult mai mare decat cea din contract. Stiam conform graficului de rambursare ca in prima parte a periodei de rambursare raportul dobanzii in valoarea ratelor este foarte mare, dar luand in calcul procentul dobanzii de 12% pe an,dar intrebarea mea este daca exista baza legata de recalculare a debitului principal, raportat la valoarea ratelor achitate si cuantumul dobanzii/an ?
Astept sugestiile dvs. pe aceasta tema !