Interpretare contract credit

Question

Discuție deschisă în Protecţia consumatorului, garanţii şi probleme asociate produselor şi serviciilor

Interpretare contract credit

Utilizator 12:46, 10 Ianuarie 2012

Buna ziua.
Ma intereseaza care este interpretarea juridica a clauzei de mai jos, stipulata intr-un contract de credit ipotecar luat in calitate de angajat al unei banci in octombrie 2008:
"In situatia in care contractul de munca al Imprumutatului incheiat cu Banca sau cu alta societate membra a grupului ...... , dupa caz, inceteaza din orice motive, inainte de data rambursarii integrale a creditului, incepand cu data incetarii raporturilor de munca, Creditului acordat in baza prezentului contract i se vor aplica toate conditiile de dobanda si comisionare cerute de normele interne pentru credite similare, acordate de Banca clientilor sai, IN VIGOARE LA MOMENTUL INCHEIERII PREZENTULUI CONTRACT ("Conditii Standard de Creditare"). Incepand cu data aplicarii Conditiilor Standard de Creditare, modificarea Ratei dobanzii curente, va fi comunicata Imprumutatului in modalitatile mentionate in " Conditiile Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare". Comisioanele percepute de banca in conditii standard de creditare sunt: a) Comision de administrare care se datoreaza de Imprumutat lunar Bancii pentru monitorizarea de catre aceasta a utilizarii/rambursarii creditului, precum si a indeplinirii oricaror obligatii asumate de aceasta in baza contractului de credit. Comisionul de administrare este de 0.15% din soldul creditului, suma de plata rezultata urmand a fi achitata la data scadentei fiecarei rate lunare. Incepand cu al doilea an de creditare, in functie de politica de credite a Bancii, de evolutia pietei de credit sau de serviciul datoriei imprumutatului, Banca poate renunta la comisionul de administrare pentru anul de creditare in curs. Decizia Bancii de renuntare la incasarea comisionului va fi comunicata in scris imprumutatului pana la data scadentei primei rate aferente anului respectiv de creditare. Banca va analiza anual oportunitatea renuntarii la incasarea comisionului de administrare. b) Comisionul de plata anticipata care se datoreaza de Imprumtat Bancii in cazul rambursarii integrale/partiale in avans a creditului acordat. Comisionul de plata anticipata este de 3% din valoarea sumei rambursate in avans si este datorat integral, la data rambursarii anticipate.

Banca mi-a comunicat ca " In cazul in care un Contract de credit STAFF trece pe conditii standard de pret, NU se aplica costurile din momentul semnarii contractelor, ci costurile actuale ale creditelor de acelasi tip, deschise in perioada respectiva.
Comisionul de plata anticipata pentru creditele cu dobanda variabila devine 0% conform OUG 50/2010"

Dvs ce parere aveti?

1) Precizarea respectiva nu este o incalcare a clauzei contractuale de mai sus? In clauza este precizat clar ca la momentul in care nu vei mai fi angajat al acestei banci, se vor aplica conditiile in VIGOARE LA MOMENTUL INCHEIERII PREZENTULUI CONTRACT si nu cele de la momentul in care nu voi mai fi angajat al acestei banci, cand evident se va semna un nou contract, pe conditii de non-staff (PREZENTUL este momentul semnarii contractului existent, nu VIITORUL CONTRACT). Am dreptate? Creditul respectiv a fost luat in octombrie 2008, atunci cand Euribor era la un MAXIM istoric iar marjele bancilor erau mult mai mici decat cele de astazi, pentru a mentine o dobanda totala atractiva. In schimb, prin aplicarera condiitilor din prezent la acest credit, MARJA ar fi mult mai mare, deoare EURIBOR-ul este acum la MINIM istoric, fata de MAXIMUL istoric din octombrie 2008 si astfel BANCA doreste sa ramana cu acelasi % de dobanda si in 2011, exact ca in 2008, aplicand evident o MARJA mai mare cu 4% (din calculele mele).

2) Cum interpretati clauza privind comisionul de administrare de 0.15% / luna din sold (aplicabil in conditii de non-angajat al acestei banci) si modul in care este mentionata posibilitatea de renuntare a bancii la acest comision?

Va multumesc!

6 mesaje

662 vizualizări

2 participanți

Cel mai recent răspuns: , utilizator 21:24, 13 Ianuarie 2012

Vezi răspuns

~ final discuție ~

Alte discuții în legătură

Invitatie la banca - semnare act aditional credit imobiliar Buna ziua, Am primit de curand invitatia de a merge la banca pentru a semna un act aditional la un contract de credit imobiliar cu urmatoarele ... (vezi toată discuția)

Restituire comisioane abuzive pentru un contract ipotecar inchis Buna ziua, [b] 1. As dori sa stiu daca am dreptul sa solicit bancii, copii cu absolut toate actele(contract de credit bancar ipotecar, actele aditionale, ... (vezi toată discuția)

Dobanda conform oug 50/2010 Buna seara, Am incheiat un contract in [b]mai 2010 [/b]pentru un credit de refinantare ipotecar la o banca, in care dobanda se calcula astfel, conform ... (vezi toată discuția)

cga43 Utilizator · Answer 1 · 2012-01-10 18:38:38

Trecerea de la conditiile staff la cele non staff se face printr-un nou contract, un act aditional la contractul existent sau tacit?

gabie1980 Utilizator · Answer 2 · 2012-01-12 12:52:55

Se va face un act aditional la contractul existent, in momentul in care nu mai esti angajatul bancii respective, pentru a te trece pe conditii normale. Intrebarea este: Care conditii? Cele din 2008 cand a fost luat creditul (asa cum interpretez eu clauza precizata in postare) sau cele de la momentul la care nu vei mai fi angajatul bancii (asa cum mi s-a comunicat)?
Multumesc

cga43 Utilizator · Answer 3 · 2012-01-12 14:54:04

Inteleg ca banca incearca sa va impuna conditiile standard (non staff) pastrandu-si in acelasi timp castigul prin aplicarea unei marje (sensibil) mai mari. Nu trebuie sa semnati actul aditional in conditii pe care le considerati dezavantajoase, iar banca nu va poate forta s-o faceti. Banuiesc ca, la limita, ati putea fi pus intr-o situatie ca cea de mai jos:

Nu am semnat actul aditional, dar angajatul creditorului face in continuare presiuni sa semnez cu amenintarea ca imi declara creditul scadent

Cereti creditorului sa va notifice in scris intentia de a declara creditul scadent. Nu o sa o faca, legea interzice expres declararea creditului exigibil pentru refuzul de a accepta modificari ale contractului. Un astfel de comportament este un abuz.
Asa cum este si acela de a ameninta cu declararea creditului scadent pentru "daune de imagine aduse bancii" sau ca urmare a re-evaluarii garantiilor. Am auzit chiar de amenintari cu re-analizarea adeverintelor de salariu cerute la acordarea creditului. Nu va lasati impresionat, creditorul nu poate obliga in nici un fel imprumutatul sa accepte alte modificari ale contractului de credit fata de cele impuse prin OUG 50/2010.

De aici: [ link extern ]

gabie1980 Utilizator · Answer 4 · 2012-01-13 15:32:39

Multumesc pentru feed-back si pentru informatii!
Referitor la mentiunea dvs referitoare la o marja "sensibil" mai mare.
4% in plus la dobanda pentru un credit ipotecar luat in 2008 cand preturile apartamentelor erau foarte sus, deci si valoarea creditelor era foarte mare, credeti-ma ca inseamna enorm din punct de vedere financiar!
Referitor la postarea mea, inteleg ca sunteti de acord cu mentiunile mele?
Multumesc inca o data!

cga43 Utilizator · Answer 5 · 2012-01-13 21:24:16

Nu am emis o parere personala in ce priveste problema de la punctul 1) pentru ca nu am experienta / rutina necesara pentru a ma pronunta in chestiuni atat de specifice - asta si pentru ca in general m-am ferit de imprumuturi mari... si m-am ferit bine.

In ce priveste punctul 2, ce stiu - si probabil stiti si Dvs - este ca acel comision de administrare este legal. Faptul ca banca isi rezerva dreptul de a fi "generoasa" mentionand posibilitatea de a renunta la el daca sunt intrunite anumite conditii favorabile de piata, nu mi se pare ilegitim / abuziv.

In ce priveste acceptarea de catre Dvs a aplicarii acestui comision prin actul aditional de trecere la conditii de creditare standard, parerea mea este ca decizia este doar a Dvs, si ca banca nu va poate obliga legal sa semnati acel act aditional in conditii care va dezavantajeaza.