Modificare marja la credit de catre banca

Am o mica problema cu credit de nevoi personale luat si as aprecia orice ajutor.
Pe scurt : am luat un credit in 2008 de aproximativ 5000 euro, cand a sosit ordonanta 50 in 2010 actul aditional semnat cu banca mentiona o dobanda de 13,50% ca marja +euribor 6 luni. In 2011 datorita unor probleme financiare am fost nevoit sa apelez la ei si timp de 1 an am platit jumatate de credit,adica doar dobanda.Dupa ce a trecut anul in martie 2012 noua rata urma sa fie semnificativ mai mare avand in vedere si recuperarea de 1 an. O domana "draguta" mi-a propus sa modif perioada creditului pentru a plati mai putin. In concluzie mi s-a marit perioada pana la maxim, vreo 7 ani si cu ocazia asta mi-au majorat si marja de pe contract de la 13,50% la 18,10 %. Din cate stiu eu ordonanta 50 specifica clar ca marja nu poate fi modificata decat in favoarea clientului. Care ar fi cel mai bun drum de ales pentru a-mi cobori marja din nou? Si inca o problema ar fi ca daca vreau sa platesc anticipat imi spun ca trebuie minim 3 rate, este vreo lege care sa interzica plata anticipata sau sa specifice vreun minim ?
Multumesc anticipat.