Ce se întâmplã cu creditul dupã deces?

Buna ziua,

drepturile de proprietate, precum şi datoriile sunt preluate de moştenitori prin succesiune. În cazul în care nu există o asigurare de viaţă cesionată în favoarea băncii, moştenitorii trebuie să ramburseze creditul, dacă doresc să intre în posesia imobilului.

În practică, este întâlnit însă şi cazul în care moştenitorii nu anunţă banca asupra decesului şi continuă să plătească la timp ratele în numele titularului. Aceste situaţii sunt posibile deoarece instituţia de credit poate afla dacă un client a decedat numai în cazul în care este notificată de moştenitori.

Potrivit Art. 1155 din Noul Cod Civil, (1)mostenitorii universali si cu titlu universal contribuie la plata datoriilor si sarcinilor mostenirii proportional cu cota succesorala ce ii revine fiecaruia.

(2) Inainte de partajul succesoral, creditorii ale caror creante provin din conservarea sau din administrarea bunurilor mostenirii ori s-au nascut inainte de deschiderea mostenirii pot cere sa fie platiti din bunurile aflate in indiviziune. De asemenea, ei pot solicita executarea silita asupra acestor bunuri.

Astfel, noul cod arata faptul ca datoriile se platesc doar in limita drepturilor mostenite, in niciun caz peste. Legatarul cu titlu particular nu este obligat sa suporte datoriile si sarcinile mostenirii.

Ex.: O clienta a unei banci, a carei mame a avut pe numele ei incheiat un contract de credit pentru a acoperi cheltuielile de spitalizare, suferind de cancer. Dupa decesul mamei, banca a pus in vederea fiicei sa achite datoriile in calitate de mostenitor. Aceasta, care nu avea bunuri de mostenit si nici nu avea cum sa mearga la notariat pentru a accepta si dezbate mostenirea, nu a acceptat mostenirea, deci nu a dobandit patrimoniul succesoral. Intr-o astfel de situatie, amenintarile bancii nu sunt conforme si sunt neintemeiate.

In cazul acceptarii mostenirii unui imobil care a fost achizitionat prin credit ipotecar, mostenitorul trebuie sa plateasca ratele lunare. In caz contrar, bunul va fi scos la licitatie si se va acoperi partea din credit fara a se putea intoarce impotriva mostenitorilor pentru restul creditului.

Potrivit Codului de procedura civila, in cazul in care persoana creditata a decedat, institutia de credit este obligata sa transmita, inainte de a incepe executarea silita contra mostenitorilor majori o notificare, care prevede ca mostenitorii Imprumutatului sunt cei care au obligatia de plata, fiind necesar a fi adusa la cunostinta acestora obligatia deja nascuta in patrimoniul lor, in temeiul legii, ca urmare a decesului Imprumutatului.

Astfel, executarea silita impotriva mostenitorilor majori va incepe la cateva zile dupa ce acestia au fost instiintati, in mod colectiv. Daca intre mostenitori sunt minori, executarea inceputa se va suspenda pana la alcatuirea reprezentantei lor legale.

Nu se au in vedere situatiile in care Imprumutatul decedat a avut o polita de asigurare de viata prin care banca a fost desemnata ca beneficiar, caz in care sumele datorate sunt recuperate din indemnizatia de asigurare, stingandu-se astfel orice obligatie de plata a mostenitorilor.