Costuri ascunse credite ipotecare

In data de 17 Iulie 2009 am contractat un credit ipotecar de la o baca, iar la data de 18 Aprilie 2015, urmare a OUG 50 privind contractele de credit pentru consumatori s-a semnat un act aditional prin care se specifica modul in care se calculeaza Rata Dobanzii, Marja + rata de referinta (Euribor). Incepand cu decembrie 2014 am inceput procedurile de renogociere cu banca a Marjei din contractul de credit ca urmare a scaderii anumitor costuri de ex Credit Default Swap si rezerva minima obligatorie in valuta.

Banca a revenit cu o oferta care nu este realista din punctul meu de vedere si pe langa acest lucru mentioneaza in corespondenta avuta cu aceasta ca Marja banci este formata din Costuri operationale+profit+costul cu riscul de credit. Avand in vedere legislatie in vigoare care nu mai permite costuri ascunse, credeti ca acest cost cu riscul de credit este un cost ascuns?

multumesc