Probleme contract credit bancar

Buna ziua!
Am si eu o mare nelamurire:
1.am facut un credit nevoi personale la inceputul anului 2005; mi-am platit ratele conform graficului dar la un moment dat am ramas restanta cateva luni. Dupa ce mi-am rezolvat problema financiara am reinceput plata ratelor depunand insa sume mai mari decat era in scadentar( specificand pe OP-uri contul pentru care platesc sumele).
Mentionez faptul ca la aceeasi banca am si un card de salarii care avea descoperire de credit.Ulterior am aflat ca cele doua conturi ( de credit si de salarii) s-au transferat intr-unul singur fara sa fiu informata la timp si nici nu mi s-a cerut acceptul
2.La cateva luni dupa ce reluarea platilor am primit un tel. de la o firma de recuperat debite prin care imi aduceau la cunostinta ca sunt rugata sa platesc suma X ( sume restamte credit, dobanzi si penalitati, cheltuieli recuperare debite) in contul y.
3.Am mers la banca de unde am aflat ca ei si-au incasat, dupa trei luni de neplata a mea , toata suma de la o societate de asigurari ( cea cu care eu aveam incheiata o polita de asigurare in caz de deces sau invaliditate - obligatorie in momentul acordarii creditului)si ca nu mai am nici o legatura cu banca.Am verificat contul( cel inscris in contractul de credit) in care eu ( cu intentii bune) reincepusem sa virez "rate" si am constatat ca sumele depuse de mine erau acolo fara a fi operate pe linia de credit.Am intrebat de ce nu am fost anuntata de schimbarile facute si mi s-a raspuns ca probabil a fost o mica scapare din partea angajatilor bancii dar ca situatia ramane neschimbata din punctul lor de vedere.
4.Am telefonat la firma de asigurari sa ma interesez ce si cum se procedeaza.Si aici am pus aceeasi intrebare : de ce nu am fost anuntata ca linia mea de debite a fost preluata de ei . Mi s-ar fi parut corect macar si pentru simplu fapt ca sumele trebuiau sa ajunga intr-un alt cont iar cel mai important lucru mi se pare urmatorul: eu am semnat contractul cu banca ( nu cu societatea de asigurari) si in clauze nu se specifica nicaieri o eventuala preluare a debitelor restante de catre o terta persoana ci doar Bancii si ca mi se vor aplica penalizari!
De la firma de asigurari mi s-a raspuns sec ca ei nu obisnuiesc sa poarte corespondenta cu clientii bancii... si ca dupa 6 luni de neachitare transfera debitele catre o firma cu specific de recuperare a debitelor.
4.Am inceput sa platesc acestei firme ( 2 rate pana in prezent) dar am cerut sa mi se trimita un act oficial prin care sa mi se spuna ce si cum. Am primit insa o somatie de plata , scurta si in termeni juridici prin care sunt rugata sa platesc intreaga suma pana la o anumita data (in termen de 5 zile parca)in care era stipulata suma de plata ( fata de suma comunicata tel. era o dif. egala cu suma celor doua rate platite de mine in contul lor) .

Sincera sa fiu, nu stiu ce sa fac! In afara de faptul ca nu pot plati suma in totalitate la data stabilita de ei( voi incerca sa fac o reesalonare a platii in mai multe rate), nu mi se pare corect ce se intampla atata timp cat contractul cu banca pe care l-am semnat stipuleaza alte conditii si termene!

Cu multumiri anticipate,
va rog sa ma sfatuiti cum sa procedez!!!