Bancile, dispuse sa acorde derogari pentru restantierii la credite

Autor Vasile COMAN
Reprezentantii acesteia au declarat recent ca valoarea creditelor acordate de banci populatiei a inregistrat o creste importanta in ultimele luni, insa nealarmanta, in special ca urmare a relaxarii conditiilor de creditare luate de BNR in vara acestui an.

Iar efectele acestei relaxari abia de acum inainte vor incepe sa se vada, intrucat unele banci mari au inceput sa acorde credite cu valori duble si fara avans abia de o luna-doua, in timp ce altele sunt abia in faza de pregatire a noilor produse.

Totusi, tinand cont de volumul foarte mare de credite acordat pana acum si de numarul mare al clientilor bancilor, apar tot mai des semnale de alarma cu privire la riscurile la care sunt supuse bancile privind incapacitatea de plata a clientilor. Pe de alta parte, clientii bancilor se plang ca intampina diverse probleme, precum punerea lor pe lista neagra a datornicilor la Biroul de Credit, in conditiile in care au avut intarzieri mai mari de 30 de zile la rambursarea unui credit.

Aceasta determina bancile sa nu le mai acorde credite, pentru a nu risca sa ramana fara banii imprumutati. O serie de clienti reclama faptul ca ajung la Biroul de Credit din motive ce tin de banca, aceasta neinformandu-i despre existenta unor datorii, in multe cazuri de ordinul a doar cateva zeci de lei, aferente unui cont sau card neutilizate.

In ultima perioada insa, ca urmare a intensificarii competitiei si a tot mai multor oferte de refinantare a creditelor vechi, bancile au inceput sa fie mult mai flexibile. Ele incearca sa trateze fiecare caz in parte, pentru a descoperi natura problemei si sa constate daca este vorba de un client cu grad de risc mare, mediu sau minim.

Este vorba de asa-zisa derogare, prin care clientul cu restante la un credit precedent cere bancii sa-i analizeze problema pentru a i se constata bonitatea. De exemplu, daca este vorba de intarzieri ce nu depasesc mult termenul maxim acceptat la rambursarea unei rate, si anume 30 de zile, si daca respectivele intarzieri nu sunt frecvente ci doar accidentale, atunci exista toate sansele ca acesta sa obtina un nou credit, chiar daca figureaza la Biroul de Credit.

Fiecare banca are propriile norme de calcul al riscurilor. Unele accepta intarzieri de mai multe zile, care ajung chiar la 90 de zile, altele doar 60 de zile, iar unele nu mai mult de 30 de zile. Sunt luate in calcul, de asemenea, valoarea datoriilor si frecventa acestora, mai cu seama in ultima perioada. Atunci cand clientul este incadrat la un risc mai mare, banca poate sa-i acorde totusi un nou credit, insa in conditii restrictive: mai putini bani, cu o dobanda mai mare si cu garantii suplimentare.

Nu trebuie sa uitam ca actuala criza de pe pietele financiare mondiale a fost cauzata tocmai de creditele acordate de bancile americane clientilor care prezentau astfel de riscuri. La aceasta s-a adaugat si supraevaluarea ipotecilor care garantau creditele, a caror valoare s-a prabusit in numai cateva zile. Si nimeni nu poate sa spuna ca nu exista si in Romania, mai ales in Capitala, multe locuinte cu preturi exagerat de mari.