E corect ca banca sa ne majoreze dobanda dupa obtinerea unui credit?

Autor Vasile COMAN

De altfel, majorarea dobanzilor dupa contractarea unui credit a devenit un fenomen tot mai raspandit in ultima perioada, ca urmare a conditiilor de pe piata de creditare. Pe de o parte, exista o lupta dura a bancilor in a atrage clientii, drept pentru care acestea recurg la dobanzi promotionale cat mai mici, dobanzi care sunt valabile insa doar cateva luni, dupa care se majoreaza. Pe de alta parte, ca urmare a cresterii dobanzilor de referinta, atat de pe piata europeanta cat si din Romania, bancile sunt nevoite sa-si modifice, la randul lor, dobanzile percepute clientilor, pentru a nu ramane in pierdere.

Astfel, potrivit datelor Bancii Nationale a Romaniei, dobanda medie a creditelor noi in lei acordate populatiei a fost in septembrie de 11,9%, in timp ce dobanda la creditele aflate in derulare era cu peste doua puncte mai mare, adica 14,3%. In privinta creditelor in euro, dobanda medie la creditele existente in sold este de 8,8%, asadar cu nu mai putin de 5 puncte procentuale mai mica decat la lei. La creditele noi in euro, dobanda medie este de 7,8%, cu numai un punct mai mica decat cea la creditele vechi si tot cu patru puncte mai mica decat dobanda la creditele in lei. Acest ecart substantial intre dobanzile la euro si cele la lei s-a pastrat practic neschimbat pe tot parcursul acestui an, scazand cu doar un punct procentual fata de anul trecut.

Aceasta explica motivul pentru care in ultima perioada creditele in valuta redevin preferatele celor care se imprumuta la banci, tendinta stimulata si de anuntul BNR privind cresterea dobanzilor la lei. Avantajul clar al creditelor in euro fata de cele in lei, precum si tendinta de scumpire a dobanzilor in lei, din cauza inflatiei, in timp ce dobanda la euro a ramas deocamdata neschimbata la 4% va pune o tot mai mare presiune pe banci in a-si pastra int-un mod echilibrat consturile.

Motiv pentru care, acestea recurg, se pare, la modalitati de majorare a dobanzilor mai mult pe ascuns. Potrivit legii, bancile sunt obligate sa prevada in contractele de creditare tipul dobanzii, daca este vorba de una fixa sau de una variabila. Teoretic, daca avem o dobanda fixa, atunci suntem scutiti de riscurile cresterii acesteia. Insa doar teoretic. Pentru ca unele banci adauga in contractul de creditare ca si dobanda fixa poate fi modificata, in anumite conditii, neprecizate. Aceasta i s-a intamplat unui client al unei banci romanesti, caruia i-a fost majorata dobanda fixa cu 1,5%, din cauza cresterii dobanzii de referinta.

Acelasi lucru se poate intampla si in cazul dobanzii variabile. Potrivit legii, banca este obligata sa mentioneze in contractul de creditare modul de calcul al acestei dobanzi. Este vorba de o suma a dobanzii de referinta la care se adauga o marja a bancii. O marja care, teoretic, ar trebuie sa fie tot fixa, insa bancile au grija sa precizeze ca si aceasta poate fi modificata. Ca atare, chiar daca dobanda de referinta nu se modifica, banca poate majora propria marja de dobanda, ceea ce duce, fireste, la scumpirea ratei.