Programul Prima casa: 297 de euro, rata pentru un credit de 50.000 euro

Gheorghe Pogea : Aº mai vrea sã fac câteva precizãri în legãturã cu Programul "Prima Casã". Domnul prim-ministru Emil Boc a prezentat bunã parte din ele.

Costul creditului - EURIBOR la trei luni plus o marjã de maxim 4%
Referindu-mã la costul total al finanþãrilor, repet, pentru creditele în euro discutãm despre EURIBOR la trei luni plus o marjã de maxim 4% ºi aceastã marjã cuprinde inclusiv nivelul total al comisioanelor percepute de bancã.

Sigur, comisionul de gestiune care este datorat de Fondul Naþional de Garantare este de 0,37% pe an, astfel încât dacã avem în vedere EURIBOR-ul de vineri de 1,28% costul maxim astãzi, dacã îl discutãm, ar fi în jur de 5,28% pentru bãnci. Vã pot spune cã dintr-o analizã pe care am fãcut-o detaliat ieri la Ministerul Finanþelor, în general media de reducere a costurilor în cadrul Programului "Prima Casã" pentru o persoanã care participã la acest Program ºi este eligibilã se reduce cu valori cuprinse între 42% ºi 49% la creditele în euro.

Domnul prim-ministru Emil Boc a fãcut aceastã precizare arãtându-vã doar, spre exemplu, ce diferenþe enorme apar la dobânzi. Însã, situaþia de astãzi a creditelor ipotecare, mai repet ºi eu, la un credit de 50.000 de euro luat astãzi în condiþii de dobânzi de 10% ºi marjã, el costã 81.990. În condiþiile noastre, inclusiv cu comisionul Fondului de Garantare, dobânzile ajung la 41.000. Aceastã reducere de 42 - 49% este valabilã.

Al doilea avantaj: mai multe persoane pot sã devinã eligibile în condiþiile reducerii costurilor cu dobânzile ºi comisioanele. În acest sens, vã dau un exemplu: astãzi, dacã vrei sã iei o locuinþã cu 50.000 de euro, cu un credit pe 25 de ani ºi plãteºti 5% avans, iar banca spune cã nu ai voie mai mult de 50% sã fie valoarea ratelor ºi a dobânzilor. Astãzi ar fi trebuit sã ai cam 863 de euro venitul lunar, tu ºi cu membrii familiei. În situaþia noastrã, la venitul minim pentru "Prima casã", el ajunge la 595 de euro.
Dacã ai vrea sã-þi iei 60.000 de euro, la venitul minim necesar, în situaþia actualã, spre exemplu, pentru o dobândã de 10%, este în jur de 1.036 de euro, în situaþia noastrã este de 714 de euro.

Deci, al doilea avantaj este cã mai multe persoane pot sã devinã eligibile, în afarã de reducerea costurilor cu dobânzile ºi comisioanele, cu valori, aºa cum am spus, între 42% ºi 46%.

Bancile constituie în favoarea statului român o ipotecã de rangul I a locuinþei achiziþionate
Aº mai vrea sã fac niºte precizãri pentru bãnci pentru cã ceilalþi parteneri ai noºtri, în afarã de cetãþeni sunt bãncile.

În primul rând, bãncile se obligã sã constituie în favoarea statului român o ipotecã de rangul I a locuinþei achiziþionate.

În al doilea rând, toate aceste drepturi vor fi cesionate din despãgubiri în favoarea statului român, el fiind cel care este garant.
Precizez: nu percep comision de rambursare anticipatã. Îndeplinesc condiþiile de prudenþialitate bancarã stabilite de BNR. ªi am mai solicitat ceva. Ele sunt cele care verificã îndeplinirea obligaþiei de asigurare a locuinþei de cãtre beneficiar pe toatã durata creditului ºi, în plus, acceptã sã instituie ºi sã reînnoiascã în favoarea statului român ipoteca de rangul I.

În ce priveºte garanþia permisã de Fondul Naþional de Garantare în numele ºi contul statului, aceastã garanþie pentru bãnci are urmãtoarele caracteristici principale: este plãtibilã la prima cerere scrisã a finanþatorului, deci este expresã, necondiþionatã, irevocabilã, dacã desigur, în contractul încheiat între finanþator, bancã ºi Fondul sunt îndeplinite condiþiile.

Garanþia are o valoare determinatã, dar nu mai mare fãrã a depãºi 60.000 de euro.

Valoarea acestei garanþii se reduce cu ratele de capital care sunt rambursate de cãtre beneficiar. ªi fac o precizare: aceastã garanþie acoperã numai principalul, exclusiv dobânzile ºi comisioanele bancare.

Garanþia se acordã în euro sau în monedã naþionalã ºi se plãteºte în monedã naþionalã la cursul de schimb care este comunicat de BNR ºi este valabilã pe toatã durata finanþãrii. Toate aceste lucruri reprezintã în cadrul parteneriatului un avantaj, atât pentru bãnci, în ceea ce priveºte reducerea riscului de credit, dar în special pentru cei care doresc sã acceseze.

Concluzie: urmãrim mobilizarea capitalului bãncilor - bãnci care în termen de 7 zile de la publicarea în Monitorul Oficial vor trebui sã vinã cu oferta completã, pe care o sã o precizãm. Doi: noi credem cã va relansa piaþa imobiliarã ºi va da un imbold pieþei construcþiilor.

În ceea ce priveºte plata garanþiei, se va da în termen de 15 zile calendaristice de la data primirii de cãtre Fondul Naþional de Garantare, de la bancã, de la finanþator, a cererii de platã. Iar sumele, categoric, care vor fi garantate ºi plãtite ele se fac de cãtre Ministerul Finanþelor Publice din bugetul de stat.

Vã pot spune dintr-o analizã fãcutã cu experþii BNR - pentru cã am lucrat echipe mixte - incidenþele de platã, de exemplu în domeniul creditelor imobiliare la nivelul anului 2008 au fost în jur de 0,2%, foarte scãzute. Oamenii, de regulã, când se angajeazã la un împrumut pentru o locuinþã care este un bun de folosinþã îndelungatã de regulã, un imobil, îºi plãtesc ratele.
Din aceastã perspectivã, noi spunem cã riscul de neplatã va fi scãzut.

Executarea se face de cãtre Agenþia Naþionalã de Administrare Fiscalã în cazul în care timp de 90 de zile - deci, trei rate consecutive – beneficiarul nu poate plãti. Executarea se face de ANAF, în ANAF-ul teritorial, în raza cãruia îºi aflã domiciliul fiscal debitorul, persoana fizicã.

În cazul în care sunt situaþii ºi consecinþe sociale deosebite, atunci ANAF-ul poate, din motivele invocate de acesta, sã suspende temporar sau total executarea silitã potrivit Codului de procedurã fiscalã. Adicã, ce vrem sã spunem ?

Dacã cineva a plãtit, de exemplu, 23 de ani creditul, iar în ultimii 2 ani, dintr-o situaþie absolut deosebitã nu poate sã plãteascã, el poate sã vândã, sã executãm silit un alt bun sau imobil, ca sã rãmânã în continuare cu casa. Asta nu va însemna în nici un caz cã statul sau ANAF-ul va permite aºa ºi va induce hazard moral: haideþi sã nu mai plãtim. Ne-am luat acest angajament ºi am fãcut acest program cu un dublu scop, cu caracter naþional, pentru cã se întinde pe toatã suprafaþa social ºi economic, dar vrem sã existe un parteneriat între noi, stat care garantãm, între cei care beneficiazã ºi între bãnci, desigur, împreunã cu fondul naþional de garantare.

Acestea au fost câteva elemente pe care am vrut sã vi le prezint. V-aº da câteva exemple în noile condiþii, dacã doriþi. Am spus aºa, de exemplu: cineva care doreºte sã achiziþioneze o locuinþã în cadrul acestui program - dacã este sã discutãm despre rate – spre exemplu rata lunarã în funcþie de preþul locuinþei. La o locuinþã de 50.000 de euro, dacã el plãteºte avansul 5%, rata lunarã va fi 297 de euro.

Dacã sunt tineri sau persoane care au disponibilitatea de a plãti mai mult avans, cã au primit de la pãrinþi, atunci, categoric, vor scãdea costurile. Spre exemplu, cineva care doreºte sã plãteascã, cã nu e obligat, un avans de 20%, rata va coborî la 250 de euro.

Acestea sunt concluziile legate de Programul „Prima casã”. Invitãm ºi aºteptãm bãncile sã participe la acest parteneriat. Le invitam ca în decurs de 7 zile de la data publicãrii în Monitorul Oficial a acestor norme, sã vinã cu ofertele, aºa cum a fost precizat ºi de cãtre premier. Noi credem cã va demara foarte rapid. Deocamdatã suntem în grafic. Douã întrebãri, vã rog.

Reporter: Din câte ºtiu, ofertele indicative venite de la bãncile comerciale arãtau cã au dobânzi cu mult mai mari. De la 5,5% la 14 în euro. Ce îi va mâna pe bancheri sã participe la acest program, pentru cã, nu le plângem de milã, dar totuºi, nu cred cã vor câºtiga mare lucru, chiar dacã suma este garantatã în totalitate?

Gheorghe Pogea: Este adevãrat. Dobânzile la creditele ipotecare, dupã cum bine spuneþi – eu sigur cã nu o sã dau exemplu de bãnci ºi dobânzile lor, este o chestiune de fair play – dar dobânzile vin de la 5,45, 5,5, 5,26% a avut, de exemplu, o bancã, ºi se duc în jur de 10, 11, 12. Dar majoritatea, sau dobânda medie care este perceputã în viaþã este peste 9%, 10%. Deci, acest program, spunem noi, pentru bãncile care vor accepta, va însemna pentru om, pentru cetãþean, o reducere cu 42 pânã la 49%.
Vã asigur cã vor fi bãnci, pentru cã am þinut cont de condiþii ºi de costuri. Ce le determinã? Nu mai au riscuri. Nici un fel de risc nu mai au. Au doar riscul finanþãrii, doar EURIBOR, comisioanele ºi marjele. Cred cã ºi bãncile vor analiza cu mare exactitate costurile. Aºa cum sectorul public face eforturi de ajustare a costurilor într-o perioadã de crizã, dacã vor sã-ºi mobilizeze capitalul, sunt convins cã ºi bãncile vor avea grijã ºi mecanisme sã se încadreze în aceste limite. Desigur, bãncile care doresc sã participe la program.

Reporter: În momentul de faþã cam câte bãnci se încadreazã?

Gheorghe Pogea: O sã vedem dupã anunþarea acestor condiþii în timp de 7 zile.

Reporter: Din discuþiile pe care le-aþi avut, pentru cã ºtiu cã v-aþi întâlnit ºi sãptãmânile trecute cu bancherii.
Gheorghe Pogea: Sunt bãnci care se încadreazã. Nu mã puneþi sã vi le spun. În orice caz, aceste limite nu au fost stabilite în afara pieþei.

Reporter: Aº dori sã vã întreb cum vor fi împãrþiþi banii puºi la dispoziþie pentru programul "Prima casã”, în funcþie de moneda creditului? Jumãtate pentru lei, jumãtate pentru euro? Aþi stabilit?

Gheorghe Pogea: Aceasta este opþiunea cetãþeanului, în momentul când va vedea cât este costul pentru aceeaºi locuinþã. Dacã îl avantajeazã creditele în euro sau creditele în lei. Vã dau un exemplu: creditul, în primul rând, este pe termen lung. Noi am spus cã durata maximã a creditãrii este 30 ani. Dacã este credit pe termen lung, noi credem cã în 4 ani de zile, în 2014, România va intra în zona euro. Dacã va intra în zona euro, veniturile vor fi în euro, plãþile vor fi în euro, va dispãrea riscul valutar. Deci este opþiunea clientului. Vã asigur: clienþii vor fi suficient de atenþi ca sã aleagã moneda cea mai adecvatã.

Reporter: Practic, încurajaþi creditarea în euro.

Gheorghe Pogea: Nu încurajez creditarea în euro. Depinde.

Reporter: V-aþi fãcut un calcul câte bãnci au mãcar o sucursalã în fiecare dintre ....þãrii?

Gheorghe Pogea: Precizez încã o datã, apropo de condiþiile pe care trebuie sã le îndeplineascã: printre altele, am spus cã au reprezentare teritorialã la nivel naþional ºi sau judeþean. Adicã, spre exemplu, dacã o bancã din Bucureºti, are doar în Bucureºti, ºi oferã aceste condiþii maximale avantajoase, nu are rost sã o exclud din program. Dar în general, bãncile au reprezentare teritorialã ºi judeþeanã, dupã cum bine ºtiþi.

Declaratie pe proprie raspundere ca in momentul aparitiei OUG nu detinea o locuinta in proprietate
Reporter: Sunteþi pregãtiþi sã faceþi verificarea declaraþiilor pe proprie rãspundere? Omul s-ar putea sã fie tentat sã mintã, de exemplu.

Gheorghe Pogea: Pânã la urmã este o declaraþie. Deci nu am voie sã pornesc de la prezumþia de vinovãþie. Dumneavoastrã care doriþi sã vã achiziþionaþi o locuinþã, declaraþi pe proprie rãspundere, legalizat la notar, cã în momentul apariþiei OUG dvs sau soþia nu deþineaþi în proprietate o locuinþã. Aveþi de gând sã faceþi altfel?

Reporter: Vã întreb cum o sã mã verificaþi? Veþi lua imediat declaraþiile?

Gheorghe Pogea: Categoric vor fi mecanisme de verificare, dar important este ca dvs sã vã plãtiþi ratele.

Reporter: Doream sã ºtiu dacã este valabil programul ºi pentru locuinþele vechi ºi pentru cele greenfield? Dacã cineva doreºte sã îºi construiascã o casã pe un teren?

Gheorghe Pogea: Deocamdatã, programul „Prima casã” este aºa cum a fost el prezentat, pentru acest fond locativ existent. ªi locuinþe vechi ºi locuinþe noi. Suntem la MFP ºi în guvern oameni inovativi, vrem sã relansãm economia. Deocamdatã am prezentat acest program. Vom face în continuare demersurile necesare sã ne asigurãm cã lucrurile vor merge bine.

Reporter: Aþi fãcut cumva un calcul având în vedere Dobânda Anualã Efectivã?

Gheorghe Pogea: Am fãcut un calcul. V-am dat un exemplu. Astãzi, dacã discutãm, DAE, costul total înseamnã EURIBOR, la trei luni de zile, plus marjã, plus comisioanele totale bãncii, astãzi, dacã discutãm, el este maxim 5,28%. De exemplu, EURIBOR era 1,28%.

Reporter: Dacã eu aº vrea sã îmi cumpãr o casã de 100.000 de euro, iar statul îmi garanteazã 60.000 de euro, banca ce fel de dobândã îmi va percepe, pânã la 60.000 de euro dobânda va fi /.../

Gheorghe Pogea: Veþi primi rãspuns imediat ºi cât este. Vreþi sã vã cumpãraþi o locuinþã de 100.000 de euro, plãtiþi 3.000 de euro avans, deci garanteazã 57.000 iar diferenþa de la 60.000 pânã la 100.000 veþi veni cu banii de acasã. Noi garantãm 60.000. Ca sã puteþi beneficia de aceste dobânzi reduse, spre exemplu, dumneata vrei sã cumperi o locuinþã de 80.000 de euro, nu te opresc, plãteºti dumneata avans mai mult.

Reporter: Dacã nu am banii aceºtia acasã, nu o sã beneficiez de dobânda redusã?

Gheorghe Pogea: Ba da, dar vã rezumaþi la apartamente sau locuinþe care sunt în zona de suportabilitate a dumneavoastrã.
Reporter: Eu suport o ratã mai mare.

Gheorghe Pogea: Daþi-mi voie sã vã spun. ªtiþi cât este nivelul mediu al creditelor în România? Existã ºi componentã socialã. Noi vrem sã încurajãm achiziþia de locuinþe ºi oamenii sã îºi poate sã îºi cumpere locuinþe la nivelul efectiv al salariilor lor, nu al dorinþelor. Cã aºa, marginal, ca sã nu intru în discuþii, pot sã fie ºi persoane care îºi cumpãrã apartamente cu 300.000 de euro, cu 400.000 de euro, ei nu o sã stea în treaba asta. Acesta este segmentul pe care îl þintim.

Un singur credit
Reporter: Nu se pot cumula douã credite ?

Gheorghe Pogea: Nu. Nici mai mult, nici mai puþin decât existã aici. Doresc sã nu încurcãm lucrurile.

Reporter: Diferenþa cu dobânda pieþei, dar sã pot contracta douã credite.

Gheorghe Pogea: Nu. Este altceva.

Reporter: Existã premise pentru o rectificare bugetarã negativã în aceastã varã?

Gheorghe Pogea: Dacã existã premise pentru o rectificare bugetarã?

Reporter: Sau bugetarã, cum doriþi.

Gheorghe Pogea: Rectificare bugetarã. Este mai corect. Sigur cã existã premise. Dacã în continuare nivelul veniturilor rezultate din economie, noi monitorizãm ºi supraveghem ce se întâmplã în fiecare lunã în evoluþia economicã a României ºi ne uitãm ce se întâmplã ºi în jurul nostru pe pieþele internaþionale ºi cum funcþioneazã economiile, categoric avem aceastã anticipare ºi dacã este cazul o vom face. Aºteptãm sã se încheie semestrul I pentru cã este foarte important, ºi în funcþie de...

Reporter: Preºedintele Bãsescu sugera o rectificare negativã.

Gheorghe Pogea: A, preºedintele Traian Bãsescu a sugerat altceva. Preºedintele Traian Bãsescu spune pe bunã dreptate urmãtorul lucru: dacã în continuare va fi recesiune, cum este în toatã zona, atunci vom fi nevoiþi sã injectãm mai mulþi bani în economie - ºi o vom face în investiþii - chiar cu riscul unui deficit mai mare. Cã tot suntem criticaþi de opoziþie de ce nu avem curajul sã facem deficit. Avem curajul, dar trebui sã le facem în mod organizat. Vã mulþumesc ºi vã doresc o duminicã plãcutã.