Reforme pe piata creditelor: Contracte mai flexibile si convertirea imprumutului din valuta in moneda nationala a debitorului

PE: Practicile permisive de creditare au fost unul dintre factorii care au condus la criza financiara din 2008. Chiar si astazi, mai exista inca acest risc?
Antolin Sanchez Presedo (foto dreapta): Supra-indatorarea inca se afla in centrul crizei. Reglementarea pietelor de credit ipotecar ar putea fi un prim pas important pentru a combate acest fenomen.
Ca urmatoare etapa, ar trebui sa ne asiguram ca practicile iresponsabile nu afecteaza contribuabilii. Acestea nu ar trebui sa provoace inca o criza.

Raportul dumneavoastra se bazeaza pe o propunere a Comisie. Dumneavoastra ati extins insa foarte mult domeniul de aplicare initial. Ce lipsea?
Am introdus trei noi capitole. Unul dintre acestea trateaza educatia financiara si ceea ce oamenii de rand ar trebui sa cunoasca inainte de a accesa un credit ipotecar. Apoi, urmarim ceea ce se intampla dupa ce oamenii au semnat un contract pentru un credit ipotecar. Numim asta comportamentul solid al pietelor de credit.

Ultimul capitol face referire la transparenta pietelor. Ideea de baza este aceea de a facilita monitorizarea a fiecarui credit ipotecar, si de a crea, de exemplu, un registru de credite ipotecare. O data ce le aduni laolalta pentru a construi un instrument financiar, ai putea sti in orice moment ce fel de credite ipotecare sunt reglementate de acest instrument. Acestea ar stabiliza foarte mult pietele de credit.

Propuneti un anumit numar de proceduri noi. Exista, de asemenea, si practici de creditare care ar trebui interzise?
Ar trebui sa se impuna standarde solide pentru a evita practici de creditare neavantajoase. Cu siguranta ca, avem nevoie de piete mai transparente si de incredere. Vreau ca produsele cu un grad de risc mai ridicat sa fie identificate. Vreau ca autoritatile care se ocupa cu supravegherea acestora sa fie imputernicite sa impuna masuri de protectie suplimentara care ar putea include: avertismente pentru consumatori si conditii mai stricte, astfel incat, aceia care isi asuma un risc mai mare sa suporte si potentialele costuri ale acestora.

Pietele pentru credite ipotecare difera foarte mult in Europa. Reprezinta acest lucru o problema sau un avantaj?
Ar trebui sa privim diversitatea la nivel national ca pe un avantaj. Ar trebui sa respectam principiile subsidiaritatii si ale proportionalitatii, insa, in acelasi timp, trebuie sa inlaturam barierele de pe pietele interne. Modelele rezultate din traditii legale si culturale consacrate care functioneaza ar trebui sa fie pastrate. Pe de cealalta parte, diversitatea este, de asemenea, importanta pentru inovare si incluziune financiara, intrucat creeaza spatiu pentru produse adaptate la nevoile consumatorilor. O singura masura pentru toti, pur si simplu, nu mai functioneaza.

De aceea avem nevoie de mai multa concurenta. Gradul de concurenta in industria financiara este in crestere. Cota de piata a celor mai mari cinci creditori din fiecare stat membru se ridica in prezent la peste 75%. Incurajarea concurentei este importanta pentru marirea eficientei.

Reglementarea practicilor de creditare este doar o parte a dezbaterii. Cum puteti ajuta debitorii?
Educatia financiara, oferirea de informatii si de sfaturi profesionale au un rol crucial. Avem nevoie si de bune practici de colaborare pentru ca intre cele doua parti sa existe o relatie echilibrata.

Pentru a da un exemplu, luam in consideratie un tip de contracte mai flexibile care sa se poata adapta la situatia debitorului, permitandu-i acestuia sa isi ramburseze imprumutul mai devreme. Discutam si despre posibilitatea de a schimba creditorii si despre posibilitatea de a converti un imprumut in valuta in moneda nationala a debitorului pentru ca acesta sa poata evita riscuri pe care nu le poate gestiona.

Raportul dvs. solicita, de asemenea, un acces mai bun la credite ipotecare pentru cei exclusi in mod arbitrar. Cum ar putea functiona acest lucru?
Cred ca produsele ar trebui adaptate pentru a tine cont de circumstantele diferite ale consumatorilor. Luam in consideratie, de exemplu, beneficiile sociale printre avantajele in functie de care evaluam valoarea pe care creditul o are pentru consumatori. Trebuie sa evitam excluderea cauzata de dezinformare si pe punctaje generate automat.

Asa cum se specifica in compromisul G20, sistemul financiar trebuie sa raspunda nevoilor pe care le au atat familiile cat si companiile, sa raspunda nevoilor unei economii reale. Pentru a ajunge in acest stadiu avem nevoie de mai multa flexibilitate, de un grad mai mare de incluziune, stabilitate si concurenta.

Dupa prezentarea amendamentelor, votul comisiei este programat pentru inceputul lui 2012, iar o prima prezentare in plen este asteptata in primavara anului viitor.

Sursa: Parlamentul European