Nu ai bani pentru implementarea unui proiect? Iată cum poți obține un credit bancar

Când este util un credit bancar

Ai nevoie să contractezi un credit bancar atunci când resursele tale financiare nu sunt suficiente pentru a implementa un proiect, respectiv pentru a acoperi toate cheltuielile eligibile și neeligibile necesare.

De câți bani ai nevoie pentru a implementa un proiect. În etapa de redactare a planului de afaceri, atunci când se întocmește bugetul proiectului și se estimează costurile necesare pentru implementarea proiectului, este menționată și valoarea creditului necesar realizării investiției. Informația se regăsește în cadrul planului financiar al proiectului. Acest instrument prezintă următoarele informații financiare:

• valoarea totală a proiectului;
• valoarea eligibilă a proiectului;
• valoarea neeligibilă a proiectului;
• ajutorul financiar nerambursabil;
• contribuție proprie a solicitantului.

Solicitantul își poate constitui contribuția proprie din două surse:

• resurse financiare proprii (în acest caz va avea disponibil financiar în contul bancar și va prezenta un extras de cont);
• credite bancare (la momentul redactării planului de afaceri această valoare este doar estimată).

Grafic, planul financiar al proiectului arată astfel:

Atunci când ajutorul financiar nerambursabil este de 100%, beneficiarul nu are nevoie de resurse financiare proprii pentru a contribui la valoarea eligibilă a investiţiei , dar va trebui să acopere cheltuielile neeligibile ale proiectului.

Dacă ajutorul nerambursabil este mai mic de 100%, beneficiarul va trebui să contribuie financiar pentru acoperirea cheltuielilor eligibile.

Revenind la întrebarea de mai sus, nu ai nevoie să contractezi un credit bancar pe întreaga valoare a proiectului, ci doar pe diferența necesară, după ce ai scăzut ajutorul financiar nerambursabil și eventualele resurse proprii.

Pe de altă parte, dacă eșalonezi investiția pe o durată de timp suficient de mare, poți realiza implementarea proiectului în tranșe, astfel că poți folosi la tranșa a doua ajutorul nerambursabil ce ți-a fost decontat din prima tranșă.

Pentru a ști cu exactitate ce sumă de bani îți este necesară pentru implementarea proiectului, va trebui să fii familiarizat cu modalitatea de întocmire a unui cash flow.

Să presupunem că vrei să realizezi o investiție, cumpărând doar două echipamente prin intermediul unui program ce acordă un ajutor financiar nerambusabil de 70% din valoarea eligibilă a investiției, iar TVA-ul nu este o cheltuială admisă în cadrul acestui proiect:

• o multifuncțională de 6.000 de lei, fără TVA;
• un laptop de 3.000 de lei, fără TVA.

Astfel, planul financiar al proiectului va fi următorul:

Regula de bază în cazul proiectelor finanțate din fonduri nerambursabile este că finanțatorul decontează total sau parțial cheltuielile eligibile făcute din surse proprii de către beneficiar. Sigur, sunt și excepții, iar cele mai importante sunt:

• PNDR 6.2 prin care antreprenorii din spațiul rural își pot înființa activități non-agricole în spațiul rural;
• programul Start-up Nation, prin care antreprenorii pot primi 100% din cheltuielile de pornire a unor afaceri în IT, producție, industrii creative, servicii sau comerț.

În cazul în care beneficiarul dorește să implementeze proiectul cu rapiditate, va contracta un credit bancar de 10.710 lei și va achiziționa cele două echipamente simultan. Ulterior, va primi o decontare a valorii eligibile în sumă de 6.300 de lei, iar contribuția proprie finală va fi de 2.700 de lei.

În cea de-a doua ipoteză, beneficiarul nu se va grăbi şi va contracta un credit necesar achiziției multifuncționalei, respectiv de 7.140 lei. După ce va primi decontarea de 70% din valoarea echipamentului (fără TVA), va putea folosi suma de 4.200 de lei pentru a finanța achiziția laptopului. Din cea de-a doua tranșă va primi o decontare de 70% din valoarea eligibilă, respectiv 2.100 de lei și poate folosi această sumă pentru a stinge parțial creditul contractat inițial.

Ce documente îți va cere banca?

Proiectul poate fi depus în baza unei declarații pe proprie răspundere că vei asigura resursele financiare necesare unei implementări corecte a proiectului. Totuși, dacă proiectul este selectat pentru finanțare, va trebui să inițiezi discuțiile cu o bancă pentru obținerea unui credit bancar. Nu vei semna contractul de finanțare decât dacă prezinți dovada (extras de cont sau contract de credit) pentru sursele financiare necesare implemnetării proiectului.

Atunci când vei discuta cu banca, cel mai important document este exact decizia de finanțare (dovada că proiectul a fost selectat). În completarea acestui document, o bancă va întocmi un dosar de credit şi îți va solicita:

• planul de afaceri pe care l-ai depus pentru obținerea finanțării;
• actele de înființare ale societății (act constitutiv, acte adiționale);
• certificat constatator emis de Oficiul Registrului Comerțului;
• certificatul de înmatriculare;
• certificatul de înregistrare în scopuri de TVA;
• copie a cărții de identitate;
• situații financiare încheiate, dacă firma are istoric și o activitate deja demarată;
• balanțe de verificare pentru ultimele luni încheiate;
• garanții.

Toate lucrurile sunt în regulă până în momentul în care banca îți va solicita garanții pentru creditul solicitat. Dacă firma nu are istoric și nici un patrimoniu propriu, ce poți aduce drept garanții?

Banca va ține cont de existența contractului (sau a deciziei) de finanțare. În lipsa acestui document, obținerea unui credit bancar ar fi fost mult mai anevoioasă.

Ce poți face dacă nu ai garanții suficiente?

Dacă nu ai resurse financiare suficiente, poți aduce garanții ca persoană fizică sau poți solicita garanții din partea a două instituții financiare:

• Fondul de Garantare a Creditelor Rurale (FGCR);
• Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii (FNGCIMM).

Ambele instituții funcționează identic: îți oferă o garanție de cel mult 80% din valoarea creditului bancar necesar, urmând ca tu să aduci garanții pentru diferența, dar și pentru dobânzile bancare practicate de bancă.

Ajutorul nu este gratuit: vei achita un comision de acordare a garanției de cel mult 3% din valoarea sumei garantate și, ulterior, din soldul rămas.
Iată care sunt pașii atunci când ai nevoie de o garanție din partea acestor instituții:

• te adresezi băncii pentru a solicita un credit bancar;
• banca, în urma analizei proprii, va constata că respecți condițiile necesare pentru a primi un credit, dar nu dispui de garanțiile necesare;
• la solicitarea ta, banca trimite cererea de garantare către unul dintre cele două fonduri;
• fondul de garantare analizează dosarul de creditare și comunică băncii decizia luată;
• semnezi contractul de creditare, având garanții din partea fondului de garantare.

Cum se întocmește un grafic de rambusare pentru un credit bancar

Întocmirea unui grafic de rambursare presupune cunoașterea unor termeni:

• rata de principal este partea din capitalul împrumutat care se rambursează în fiecare perioadă;
• anuitatea este suma de bani rambursată în fiecare perioadă. Această sumă conține principalul și dobânda aferentă perioadei;
• valoarea rămasă de rambursat este partea din capital ce nu a fost încă rambursată la finalul perioadei de timp analizate;

În practică există mai multe metode de rambursare a creditelor:

• rambursarea în rate de principal constante. În acest caz, rata de principal este egal cu valoarea creditului împărțită la numărul de luni pentru  care s-a contractat creditul;
• rambursarea principalului la sfârșitul perioadei. Acest lucru presupune plata dobânzii în fiecare perioadă, iar principalul la scadență;
• rambursarea în anuități constante. Particularitatea acestui grafic de rambursare constă în aceea că dobânda scade, rata de principal crește, iar anuitatea (reprezentând suma celor două) este constantă.

Poți urmări aici cum se calculează un grafic de rambusare al unui credit bancar și poți efectua simușlări ale rambursării creditului necesar.