UPDATE: Din mai, se vor aplica schimbări radicale la credite: Cum vor putea profita de ele și cei deja împrumutați

Calcularea dobânzii variabile la creditele în lei și în valută sunt cuprinse în OUG nr.19/2019, publicată vineri în Monitorul Oficial. Modificările pe care le aduce se vor aplica în principal creditelor contractate după 2 mai 2019. Dar și cei deja împrumutați pot să încerce aplicarea lor, tot din mai.

Cei care s-au împrumutat deja și au astfel de dobânzi în contract  vor putea beneficia de noua formulă de calcul dacă merg pe varianta unei refinanțări.

"Prevederile (...) intră în vigoare la data de 2 mai 2019 și se aplică creditelor acordate consumatorilor după această dată, precum și refinanțării creditelor acordate consumatorilor aflate în derulare la această dată", prevede OUG 19.

Mai departe, în ordonanță s-a lăsat loc și pentru înțelegerea părților, adică a celui împrumutat și a băncii. Astfel, prevede actul, dacă părțile sunt de acord, noile prevederi privind dobânda variabilă se vor aplica și creditelor în derulare, fără să se facă o refinanțare, printr-un act adițional la contractul de credit.

Refinanțarea unui credit înseamnă, de fapt, să faci un nou credit din care să-l achiți pe cel pe care îl ai deja (posibilă și pentru cei cu mai multe credite).

"Practic, românii care au credite în lei pot face o cerere de finanţare a acelui împrumut la aceeaşi bancă sau la alta, bazat pe noua formulă de calcul, iar, dacă aceea va fi mult mai atractivă, dacă românul va decide să se finanţeze de la aceeaşi bancă sau la altă bancă, iar dacă se face la altă bancă va fi şi o competiţie între bănci pentru a oferi românilor o finanţare mai ieftină pentru că va fi afectată şi cota de piaţă a acestor bănci", preciza ministrul finanțelor, citat de Agerpres, când proiectul a fost pus în dezbatere.

Numai că refinanțarea nu e o chestiune care se face ca și cum ai bate din palme și nu este gratuită. Nicio bancă nu va încuviința o refinanțare dacă nu are nimic de câștigat din asta. Consiliul Concurenței atrăgea atenția, la finele anului trecut, că refinanțarea creditelor la o altă bancă decât cea care a dat creditul se face cu dificultate în practică, mai ales în cazul creditelor ipotecare (comunicatul Consiliului și soluțiile propuse, aici) - asta, în dezavantajul evident al consumatorilor, cât și în dezavantajul concurenței în sectorul bancar.

Critica celor de la Asociația Credere pentru Informarea, Consilierea și Educarea Consumatorilor merge și ea în direcția costurilor implicate de refinanțare, aflăm dintr-un comunicat al Asociației pe marginea proiectului de OUG, emis săptămâna trecută.

"Pe cale de consecință, consumatorii care au un contract de credit în derulare vor putea beneficia de trecerea la noul indice de referință doar dacă refinanțează respectivul credit, ceea ce presupune nu doar o reanalizare a situației veniturilor consumatorilor și reevaluarea garanțiilor (dacă este cazul), dar și costuri suplimentare însemnate care țin de procesul de refinanțare", potrivit Asociației.

OUG 19 aduce însă o prevedere ce nu trebuie uitată din această discuție: dacă se face o cerere de refinanțare sau de modificare a contractului (varianta subsecventă, de mai sus), atunci banca trebuie să răspundă în cel mult 60 de zile de la data formulării solicitării de către cel împrumutat.

Noua formulă de stabilire a dobânzii variabile va scoate din discuție ROBOR-ul și va arăta astfel:

• la creditele în valută: dobânda va fi compusă dintr-un indice de referinţă EURIBOR/LIBOR la o anumită perioadă, în funcție de valuta creditului, la care creditorul adaugă o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului;
• la creditele în lei: dobânda va fi compusă dintr-un indice de referinţă calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare la o anumită perioadă, la care creditorul poate să adauge o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului; acest indice la creditele în lei se va publica în fiecare zi lucrătoare pe site-ul Băncii Naționale a României.

Redefinirea nu-i va avantaja neapărat nici pe cei care se vor împrumuta în viitor pentru prima dată, întrucât marja de dobândă care intră în componența dobânzii variabile va crește ca urmare a acestei modificări.