UPDATE: Instituțiile non-bancare vor avea acces la conturile bancare ale persoanelor

E vorba, mai exact, de Legea nr. 209/2019 privind serviciile de plată [...], care a apărut miercuri în Monitorul Oficial nr. 913, însă care se va aplica abia din 13 decembrie 2019. Legea transpune Directiva 2015/1366 (directiva „PSD2”), care schimbă radical domeniul serviciilor de plăți (puteți citi, aici, o sinteză a principalelor modificări). 

În concret, oamenii care au conturi bancare vor putea folosi, într-un mod inedit, serviciile financiare ale unor terțe persoane (instituții non-bancare). Avantajul imediat îl reprezintă faptul că integrarea acestor terți în tot procesul unui serviciu de plată va avea două mari beneficii: pe de o parte, se diversifică entitățile implicate, ceea ce poate duce la servicii de calitate mai bună (din cauza unei concurențe sporite). Pe de altă parte, s-ar putea să se ajungă la servicii mai ieftine, din cauză că mulți intermediari ar putea fi excluși, în acest context nou.

Servicii de informare cu privire la conturile unei persoane

Acei terți la care făceam referire mai sus vor putea oferi servicii prin care iau informații despre diverse conturi ale unei persoane, deschise la bănci diferite, și le prezintă în același loc (puteți citi mai multe exemple, aici). Avantajele imediate sunt că oamenii vor avea o imagine mai clară asupra cheltuielilor, când au conturi multiple, la diverse bănci.

Practic, acești terți vor putea accesa direct infrastructura bancară cu privire la conturile persoanelor, băncile fiind obligate să permită accesul.

Și comercianții vor putea accesa direct conturile, deci ar trebui să scadă costurile 

Mai mult, și comercianții vor putea să acceseze, direct, conturile bancare ale persoanelor care vor să cumpere produse sau servicii, lucru care, până acum, se putea întâmpla doar prin recurgerea la anumiți intermediari.

În esență, discutăm de posibilitatea ca astfel de comercianți să poată recurge la prestatori de servicii de plată care vor facilita, pe cât posibil, o conexiune directă cu contul plătitorului. Astfel, se poate ajunge la posibilitatea de plată fără card, de exemplu, ceea ce ar elimina anumiți intermediari.

În plus, inițierea plăților de către comerciant va fi mai facilă, din cauză că acesta va accesa direct contul bancar al cumpărătorului. Bineînțeles, cu consimțământul acestuia.

La ce se vor putea aștepta oamenii, pe viitor

Chiar dacă modificările nu par majore, la prima vedere, întrucât persoanele care au conturi s-ar putea să creadă că, pentru ele, aceste schimbări nu oferă nimic spectaculos sau benefic, realitatea este că noua directivă va crea cadrul pentru mai multă concurență, în domeniul plăților și al serviciilor financiare. Deocamdată, există un monopol al băncilor (sau al celor care furnizează servicii pe bază de carduri, de credit sau de debit) în multe aspecte ale acestor piețe.

Faptul că vor putea exista servicii financiare care vor beneficia deja de infrastructura pe care o au băncile (din punct de vedere al datelor, foarte vastă) le va face primelor intrarea pe piață mai ușoară. Astfel, în final, consumatorul va fi cel care va câștiga, întrucât deja se vede cum serviciile (inclusiv cele ale băncilor) se adaptează, pentru a fi tot mai competitive.