Rambursarea în avans a creditului: Reducerea costului total include toate costurile, nu doar cele legate de durata contractului

Concret, în cauza C‑383/18, CJUE a stabilit că, la rambursarea anticipată a unui credit, reducerea la care are dreptul un împrumutat trebuie să implice absolut toate costurile legate de credit, nu doar cele legate de durata creditului.

„Or, efectivitatea dreptului consumatorului la reducerea costului total al creditului ar fi diminuată dacă reducerea creditului s‑ar putea limita la luarea în considerare doar a costurilor prezentate de creditor ca depinzând de durata contractului, din moment ce (...) costurile și repartizarea acestora sunt determinate în mod unilateral de bancă, iar facturarea costurilor poate include o anumită marjă de profit”, au explicat judecătorii.

În plus, CJUE mai punctează că limitarea posibilității de reducere a costului total al creditului doar la costurile legate de durata contractului ar putea duce la apariția unei practici dezavantajoase pentru consumatori - băncile să stabilească costurile unui credit astfel încât să n-aibă legătură cu durata contractului, tocmai pentru a evita reducerea lor la rambursarea anticipată.

Astfel, o bancă nu poate considera că este dezavantajată în mod disproporționat dacă trebuie să reducă toate costurile unui credit, nu doar cele legate de durata contractului. Practic, este subliniat că rambursarea anticipată este oricum în avantajul băncilor, pentru că își primesc mai repede banii pe care i-au împrumutat și îi pot folosi pentru un nou împrumut.

Legislația creditelor de la noi, adică OUG nr. 50/2010 și OUG nr. 52/2016, prevede că, în caz de rambursare anticipată a unui împrumut, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului. Reducerea constă în dobânda și costurile aferente perioadei dintre data rambursării anticipate și data stabilită inițial pentru încetarea contractului de credit.

Atunci când ne referim la costul total al unui credit, prevederile legale detaliază că acesta este reprezentat de toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul și care sunt cunoscute de bancă, cu excepția taxelor notariale.

Referitor la costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, mai ales primele de asigurare, acestea sunt incluse în costul total dacă încheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obținerea creditului.

În plus, dacă este vorba de credite pentru imobile, costul total mai include costul evaluării bunului, dar fără costurile pentru înregistrarea transferului dreptului de proprietate și orice costuri pentru consumator pentru nerespectarea angajamentelor prevăzute în contractul de credit.

Nerespectarea reducerii costurilor la rambursarea anticipată implică amenzi de la 10.000 la 80.000 de lei sau, dacă este vorba de credite pentru imobile, de la 20.000 lei la 100.000 lei.

Important! Deciziile CJUE sunt obligatorii pentru instanțele românești care se confruntă cu cazuri asemănătoare.