Capcanele creditelor avantajoase

Autor Vasile COMAN

Cu toate acestea, continua sa apara tot mai multe sedii de banci iar analistii prevad o dezvoltare tot mai puternica a pietei bancare si in urmatorii ani, pe masura ce prosperitatea romanilor creste de la an la an. Ceea ce inseamna ca, odata cu cresterea salariilor, tot mai multi romani vor putea contracta un credit, mai cu seama pentru cumpararea unei case, dar vor avea si rezerve de bani pentru economii.

Romania este considerata o piata imensa pentru vanzarea produselor bancare, motiv pentru care nu doar bancile mari, ci si cele mici sau cele straine, incep sa se dezvolte tot mai mult si sa devina tot mai agresive. In consecinta, oferta de servicii bancare creste impresionant, dar in aceeasi masura apar tot mai multe capcane in care pot cadea clientii bancilor.

Prima dintre aceste capcane prin care putem fi pacaliti atunci cand obtinem un credit sunt costurile ascunse. Acestea sunt reprezentate in special de taxele si comisioanele aditionale aferente unui credit, a caror suma poate sa depaseasca uneori chiar si rata dobanzii. Drept dovada sta valoarea Dobanzii Anuale Efective (DAE), pe care abia o deslusim, in paranteze si cu litere de nedescifrat, la valori duble fata de dobanda nominala, de dimensiuni de zeci de ori mai mari, cu care bancile isi fac reclama.

Odata cu scaderea dobanzii BNR si a celor de pe piata bancara, precum si ca urmare a concurentei tot mai mari, bancile au fost nevoite sa scada semnificativ dobanzile la credite, vazandu-se astfel in fata reducerii profiturilor. Pentru a evita acest lucru, bancile au compensat prin majorarea comisioanelor aferente unui credit, mult mai greu de sesizat de catre clienti, sau chiar prin introducerea unor comisioane noi, mai mici ca valoare, insa aplicabile lunar, ceea ce face ca valoarea anuala sa fie mult mai mare.

In ultima vreme, bancile au inceput sa adopte o noua modalitate, extrem de agresiva, de a-si vinde creditele, copiata din sistemul bancar american. Este vorba de dobanda introductorie, o dobanda extrem de mica, cu mult sub media sistemului bancar, dar care este valabila numai in primele luni sau in primii ani de creditare. Pe de o parte, aceasta dobanda ii ajuta pe cei venituri mici, care pot astfel sa obtina credite mult mai mari, intrucat valoarea sumei ce o poate imprumuta banca depinde si de costul creditului.

Pe de alta parte insa, riscul unui astfel de credit este destul de mare. Mai ales ca bancile nu-si informeaza clientii despre pericol. Atunci cand lanseaza un nou credit de acest tip, bancile anunta doar dobanda fixa valabila in primul an, care a ajuns in ultima vreme chiar si la cinci procente pe an, multumindu-se sa precizeze doar ca incepand cu al doilea an, dobanda devine variabila si se va calcula conform unor indicatori precum BUBOR sau EURIBOR.

Ce inseamna asta? Care va fi valoarea dobanzii din urmatorul an? Ramane o enigma pentru multi clienti. Acestia se vor trezi ulterior ca vor avea de platit dobanzi cu patru, cinci puncte mai mare decat in prezent, adica dublu, ceea ce inseamna ca si rata lunara pentru rambursare creditului se va dubla. Caz in care nu numai ca nimeni nu va fi fericit, dar care ar putea duce la drama incapacitatii de plata a clientului sau chiar la probleme ale sistemului bancar, la fel cum s-a intamplat in Statele Unite, cand astfel de credite au afectat serios functionarea unor banci iar autoritatile de supraveghere au fost nevoite sa ia masuri.