Băncile răspund ANPC: Formula de calcul a ratelor la credite respectă legislația națională și practica bancară din întreaga lume

Spre începutul săptămânii, ANPC a anunțat că a amendat 11 bănci, deoarece ratele percepute de acestea în primii ani de rambursare a creditului sunt formate, în mare parte, din dobânzi, iar obligația principală de plată se diminuează prea încet.

Mai exact, ANPC spune că “rata de credit este compusă în primii ani ai creditului din 25% din soldul principal de rambursat și 75% dobândă”.

În acest context, prin comunicatul remis astăzi redacției avocatnet.ro, Asociația Română a Băncilor și Consiliul Patronatelor Bancare din România transmit că “băncile din România respectă legislația națională privind modalitatea de calcul a ratelor în conformitate cu OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori și/ sau OUG 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile. În fapt, vorbim de o formulă de calcul practicată la nivel mondial, astfel că ANPC contestă o metodă legală de calcul a rambursării creditului folosită în întreaga lume”.

De asemenea, reprezentanții băncilor subliniază că, în 2010, a fost modificată legislația privind creditele acordate consumatorilor și s-a stabilit că rambursarea creditelor se poate face fie prin rate egale, fie prin rate descrescătoare, consumatorul fiind cel ce alege modalitatea de rambursare.

Astfel, înainte de semnarea contractului de creditare, clientul poate afla toate detaliile legate de viitorul credit, inclusiv valoarea ratei lunare și din ce este compusă aceasta.

„Clienții pot opta pentru metoda de plată a creditului cu rate egale pentru a obține o valoare mai mare a împrumutului. Prin forțarea consumatorilor să folosească plata în rate egale a principalului și a dobânzii creditului, capacitatea clienților de a accesa un credit pentru locuință ar fi diminuată semnificativ. Astfel, mulți consumatori nu s-ar mai califica pentru accesarea unui credit ipotecar și ar fi nevoiți să contribuie cu avansuri mari pentru a reuși să contracteze împrumutul”, mai este subliniat în comunicat.

În plus, plata unei dobânzi mai mari la începutul perioadei de creditare se bazează, de fapt, pe un principiu economic cunoscut, potrivit căruia, dobânda se calculează la valoarea soldului creditului, acesta fiind, în mod evident, mai mare la începutul perioadei.

Totodată, reprezentanții băncilor mai fac câteva precizări:

• modalitatea de calcul a dobânzii în raport cu valoarea principalului (soldul creditului) este stabilită prin lege și se aplică pe aceleași principii în toate economiile de piață, de la începuturile reglementării activității de creditare;
• dobânda este prețul plătit pentru utilizarea banilor împrumutați;
• rambursarea în rate egale presupune în sine o formulă matematică de calcul, care împarte rata lunară între suma din principalul de rambursat și valoarea dobânzii. Astfel, cu cât valoarea principalului este mai mare, cu atât dobânda va fi mai mare. Apoi, pe măsura ce soldul creditului scade, prin rambursarea de principal, dobânda începe să scadă;
• în cazul unui scadențar cu principalul rambursat egal, dobânda adăugată în primele luni ar conduce la rate totale mai mari și, astfel, la un efort financiar mai greu de suportat de către consumator. Pe de altă parte, în această situație s-ar reduce semnificativ valoarea împrumutului pe care acesta îl poate accesa, din cauza depășirii gradului de îndatorare la care consumatorii s-ar încadra.

Un punct de vedere similar are și Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR, care a spus recent că, în acest caz, legea nu a fost încălcată și că “nu e niciun indiciu în lege privitor la proporția fiecărei rate între dobândă și principal”.

Băncile amendate de ANPC sunt: ING Bank, First Bank, Credite Europe Bank, OTP Bank, Alpha Bank, Banca Transilvania, Raiffeisen Bank, BCR, Patria Bank, Unicredit Bank, BRD Groupe Societe Generale.