Dacă împrumutatul are dificultăți financiare, banca este obligată să renegocieze condițiile contractuale și să recalculeze ratele creditului

OUG 15/2024, apărută în martie și prin care sunt transpuse în legislația națională prevederile Directivei (UE) 2021/2.167, a introdus noi reguli pentru administratorii și cumpărătorii de credite.

Una dintre noutăți este introducerea, în OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, a obligației pentru bănci de a renegocia condițiile și de a recalcula ratele unui credit, dacă situația financiară a celui împrumutat se înrăutățește.

Concret, la articolul 30 din OUG nr. 50/2010 au fost introduse două noi alineate:

“(6) În perioada derulării raporturilor contractuale, consumatorul informează banca în cazul în care situația sa financiară se modifică.

(7) În situația prevăzută la alin. (6), creditorul este obligat să renegocieze condițiile și să recalculeze, cu acordul consumatorului, ratele în funcție de gradul de îndatorare al acestuia de la momentul informării”.

Potrivit ordonanței apărute în martie, consumatorul este o persoană fizică care, în contractele de credit, acționează în scopuri care nu se încadrează în activitatea sa comercială, de afaceri sau profesională, în timp ce creditorul este o instituție de credit care a acordat un credit sau un cumpărător de credite (orice persoană fizică autorizată sau juridică, alta decât o instituție de credit, care achiziționează drepturile unui creditor ce decurg dintr-un contract de credit neperformant sau contractul de credit neperformant în sine).

Aceeași ordonanță stabilește și că băncile trebuie să ia o serie de măsuri concrete care să vină în ajutorul clienților care nu-și mai pot plăti creditul înainte de a apela la executarea silită. Practic, înainte de executarea silită, băncile trebuie să permită refinanțarea totală sau parțială a contractului de credit, dar și/ sau modificarea termenelor și condițiilor existente ale unui contract de credit, unde sunt incluse, printre altele, și iertarea parțială de datorie și consolidarea datoriilor.

Tot în martie s-a stabilit că, înainte de a modifica termenele și condițiile unui contract de credit, banca trebuie să îi comunice clientului mai multe informații. Așadar, clientul trebuie să beneficieze de o descriere clară a modificărilor propuse și să afle calendarul de punere în aplicare a modificărilor. Totodată, clienții trebuie să fie informați, în situația amintită, în legătură cu mijloacele de care dispun pentru a depune o reclamație în cazul în care nu sunt de acord cu schimbările anunțate.