Neachitare rate la credit de nevoi personale

Buna,am contractat in aprilie 2011 un credit de nevoi personale fara garantii in valoare de 15000 Roni de la Raiffeisen Bank printr-un intermediar bancar,iar in contract specifica faptul ca dupa primele 6 luni de plata am dreptul la pauza a trei rate cand doresc iar eu am inteles de la intermediar ca primele trei luni nu trebuie sa platesc vreo rata la banca.Am fost plecat in strainatate iar la intoarcere am fost surprins sa aflu ca am fost inclus in baza de credit ca rau platnic pentru neachitarea ratelor si creanta creditului a fost vanduta unei firme de recuperari iar banca spunandu-mi c nu mai au nici o treaba cu mine.Acum firma de recuperari a incercat sa-mi propuna un plan de recuperare a creditului printo rata de 200 de roni in primele 6 luni sau daca nu accept o sa-mi trimita dosarul in instanta spunand ca pe langa o executare silita adica poprire pe salar pentru ca alte bunuri nu detin sar putea sa fiu acuzat si de FRAUDA bancara deoarece sant trecut in dosar de rea credinta ca nu am platit nici o rata si poate deveni un caz penal.Va rog din suflet sa ma ajutati cu un sfat in legatura cu cazul meu si sa-mi spuneti ce e de facut,iar daca cazul meu poate fi cnsiderat penal.Va multumesc mult.