Ai ajuns accidental in Biroul de Credit? Iata cum sa remediezi situatia

Orice persoana care constata ca in raportul sau de credit, eliberat de Biroul de Credit, apar informatii neconforme cu realitatea poate solicita corectarea acestora.

Este important de retinut ca Biroul de Credit doar stocheaza informatiile pe care bancile i le transmit, asadar responsabilitatea corectitudinii datelor apartine, in principal, institutiilor de creditare.

Pe scurt, acest lucru inseamna ca doar bancile sunt in masura sa rectifice erorile referitoare la istoricul de plata al unui client, dupa cum a explicat Serban Marian Epure, director general al Biroului de Credit, pentru AvocatNet.ro.

Afirmatia anterioara este sustinuta si de actul normativ care reglementeaza activitatea Biroului de Credit. Astfel, in Decizia nr.105/2007 a Autoritatii Nationale de Supraveghere a Prelucrarii Datelor cu Caracter Personal cu privire la prelucrarile de date cu caracter personal efectuate in sisteme de evidenta de tipul birourilor de credit, se precizeaza, la articolul 4, ca: “Datele inregistrate in sisteme de evidenta de tipul birourilor de credit pot fi actualizate, modificate, completate sau sterse fie direct de catre participantul care a transmis datele, fie de catre biroul de credit, la cererea sau in acord cu participantul”.

Pentru a corecta informatiile gresite, trebuie, deci, sa va adresati bancii, cel mai bine, cu o solicitare scrisa. Inainte de a face acest lucru, asigurati-va ca datele pe care le doriti modificate sunt intr-adevar gresite, bancile nefiind obligate sa corecteze decat datele eronate din raportul de credit.

In cazul in care nu primiti un raspuns favorabil si va simtiti nedreptatiti, puteti reclama situatia la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor.

Ce este, de fapt, Biroul de Credit

Biroul de Credit este o companie privata care aduna informatii despre comportamentul de plata al persoanelor fizice care solicita credite sau au credite in derulare. Institutia nu poate decide acordarea sau neacordarea unui credit, ci doar emite un raport despre istoricul de plata al unei persoane fizice, astfel incat banca sa-i poata evalua capacitatea de plata (solvabilitatea).

Potrivit informatiilor de pe site-ul de prezentare, Biroul de Credit este o societate pe actiuni care are ca actionari 25 de banci si a fost infiintata la sfarsitul anului 2003. Participanti in Sistemul Biroului de Credit pot fi banci, societati de credit de consum, societati de leasing si societati de asigurari.

La data de 31 august 2010, participanti in Sistemul Biroului de Credit erau 34 de institutii de credit (aproximativ 99,85% din piata de retail) si 15 institutii financiare nebancare.

Biroul de Credit functioneaza pe principiul reciprocitatii, ceea ce inseamna ca participantii au acces doar la acele tipuri de informatii pe care le furnizeaza la randul lor.

Biroul de Credit versus Centrala Riscurilor Bancare

Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare au fost create pentru a urmari comportamentul de plata al clientilor care au contractat credite, ajutand bancile sa evalueze cat mai corect riscul de insolventa al acestora.

Totusi, cele doua organisme sunt diferite din punct de vedere al organizarii. Biroul de Credit este, asa cum am precizat, o societate comerciala pe actiuni, in timp ce Centrala Riscurilor Bancare este o structura in cadrul Directiei Stabilitate Financiara din cadrul Bancii Nationale a Romaniei.

In plus, ele colecteaza seturi diferite de date.

“Biroul de Credit prelucreaza informatii de risc referitoare la creditele acordate persoanelor fizice, indiferent de valoarea creditului, in timp ce CRB gestioneaza informatii referitoare la creditele mai mari de 20.000 lei acordate persoanelor fizice si juridice”, ne-a declarat Serban Marian Epure, director general al Biroului de Credit.

Cine si cand poate fi raportat la Biroul de Credit

Potrivit art. 3 din actul normativ citat anterior, la Biroul de Credit sunt raportati atat imprumutatii, cat si codebitorii si girantii. Participantii in sistemul Biroului pot transmise deopotriva informatii pozitive si negative referitoare la comportamentul de plata al persoanelor fizice care au contractat credite.

Datele negative despre un client, restantele sunt raportate de banci la Biroul de Credit, daca intarzierea este mai mare de 30 zile calendaristice si numai daca suma neachitata este mai mare de 10 lei, in timp ce informatiile pozitive se transmit odata cu incetarea contractului de credit.

In plus, la Biroul de Credit se mai raporteaza date privind fraudulentii - cei care au savarsit infractiuni sau contraventii in domeniul financiar-bancar, constatate prin hotarari judecatoresti definitive sau irevocabile sau acte administrative necontestate.

Totodata, se trimit si raportari privitoare la inadvertente, adica acele informatii neconcordante rezultate din documentele prezentate la data solicitarii creditului, din culpa solicitantului.

Informatiile negative si datele pozitive, precum si informatiile despre fraudulenti sau inadvertente, sunt stocate timp de patru ani in sistemul Biroului si sunt afisate, pe parcursul acestei perioade, in raportul de credit al unei persoane fizice.

Totusi, in cazul celor care au solicitat un credit si care au renuntat la cererea de creditare sau carora aceasta cerere le-a fost respinsa, informatiile raportate la Biroul de Credit sunt stocate pentru cel mult sase luni de la transmiterea lor catre sistem si doar in acest interval pot fi consultate de participanti.

Concret, un raport de credit poate contine, in functie de informatiile transmise de participanti la Birou, urmatoarele informatii:

• Date personale despre titular;
• Data deschiderii contului;
• Numarul de cont (IBAN), tip cont;
• Starea contului;
• Durata contractului;
• Modalitatea de rambursare;
• Suma acordata;
• Suma datorata;
• Frecventa platilor;
• Rata lunara;
• Data scadentei;
• Suma platita;
• Suma restanta;
• Numar de rate restante;
• Numar de zile de intarziere;
• Plati si istoricul lor, pe maxim 4 ani in urma;
• Angajatorul principal al titularului;
• Date de identificare giranti, codebitori sau cosemnatari;
• Persoane cu declaratii cu inadvertente;
• Fraudulenti;
• Data actualizarii;
• Scoringul;
• Alte informatii.

Obligatiile bancilor inainte de raporta un client la Biroul de Credit

Cu 15 zile inainte de a raporta clientii restanti la Biroul de credit, institutiile participante au obligatia sa ii notifice in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail cu privire la intarzierea de plata si la intentia de a transmite datele catre Biroul de Credit.

Datele pozitive despre un client se transmit dupa incheierea contractului de credit, cu acordul scris al acestuia.

Informatiile despre fraudulenti se transmit, potrivit art. 5 din actul normativ amintit, numai dupa “luarea la cunostinta de ramanerea definitiva sau, dupa caz, irevocabila a hotararii judecatoresti ori dupa data la care a devenit executoriu un act administrativ necontestat, prin care s-a stabilit vinovatia persoanei fizice aflate in relatie cu un participant”.  Si persoana vizata pentru raportare in acest caz trebuie instiintata in prealabil in scris, telefonic, prin SMS sau e-mail.

Cum puteti solicita un raport de credit

Pentru a solicita un raport de credit, trebuie sa adresati in scris catre Biroul de Credit o cerere datata si semnata, la care sa anexati o copie lizibila dupa actul de identitate si, dupa caz, dovada platii serviciului solicitat. Cererea poate fi transmisa prin posta (Strada Sfanta Vineri nr.29, sector 3, Bucuresti, Romania) sau prin e-mail (situatie@birouldecredit.ro).

Anual, aveti dreptul la un raport gratuit despre propria situatie de la Biroul de Credit, orice solicitare suplimentara costand 6 lei.

In cazul in care trebuie sa platiti pentru acest serviciu, datele de plata pe care trebuie sa le folositi sunt urmatoarele:

- suma: 6 lei;
- beneficiar: S.C. Biroul de Credit S.A. (cod fiscal R 16140132);
- cont: RO93 RNCB 0090 0005 8898 0001;
- deschis la banca: BCR Lipscani.