UPDATE: Proiectul ce vizează protejarea consumatorilor de dobânzile excesive la credite, trimis la CCR

Propunerea legislativă care, după ce a fost adoptată de Parlament luna trecută, a fost trimisă recent la CCR pentru încălcarea principiului previzibilității legii, principiului egalității în drepturi, a dreptului de proprietate privată, a liberei concurențe și nediscriminării, principiului accesului liber la justiție și a celui privind neretroactivitatea legii.

În plus, este subliniat în sesizare că adoptarea proiectului s-a făcut în absența unei motivări reale a necesității intervenției legiuitorului și fără să se țină seama de deciziile anterioare ale CCR.

Prin proiectul sesizat acum la CCR se are în vedere crearea cadrului legal în sensul limitării dobânzilor excesive pentru asigurarea protecției consumatorilor.

Astfel, conform propunerii amintite, în cazul creditelor de consum, dobânda anuală efectivă (DAE) ar trebui să nu depășească “cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR”, iar, în cazul creditelor ipotecare pentru investiții imobiliare, DAE să nu depășească “cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR pe piața financiar-bancară internă”.

În plus, cu titlu de excepție, în proiect se prevede că, în cazul creditelor de consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu va putea fi mai mare de 1% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu va putea depăși dublul valorii totale a creditului.

De asemenea, în situația în care nivelul DAE sau, după caz, al costului total al creditării pe zi și/ sau al valorii totale plătibile de către consumator sunt mai ridicate decât plafoanele menționate mai sus, “aceste niveluri vor fi reduse, în mod corespunzător, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin apelarea la o entitate de soluționare alternativă a litigiilor”.

Așadar, în situaţia depăşirii plafoanelor deja amintite, consumatorul va putea solicita creditorului financiar revizuirea contractului, iar creditorul va fi obligat să transmită acestuia, în termen de maximum 30 de zile de la primirea cererii corespunzătoare a consumatorului, o propunere, în scris, de revizuire a contractului, ţinând cont de situaţia financiară, inclusiv din perspectiva gradului maxim de îndatorare.

Cu toate că inițiativa legislativă are, potrivit inițiatorilor, scopul de a stimula accesul consumatorilor de credite prin creşterea încrederii în sistemul financiar-bancar, mai ales că dobânda excesivă determină o reducere a volumului de creditare, afectând indirect economia, prin blocarea creşterii economice, reamintim că aceasta nu este prima inițiativă de acest fel.

Limitarea dobânzii anuale efective la creditele imobiliare și de consum apărea și într-un proiect de lege adoptat de Parlament în luna mai 2020, dar care a ajuns la reexaminare, deoarece CCR a stabilit că este neconstituțional. Acel proiect de lege prevedea, similar propunerii legislative de față, posibilitatea celor care se confruntă cu dobânzi exagerate să ceară reducerea lor și reechilibrarea contractuală. Acesta a fost respins, după reexaminare, de Parlament, ceea ce înseamnă că nu va mai ajunge să se aplice.

Atenție! Pentru a intra în vigoare, propunerea legislativă trebuie promulgată prin decret prezidențial și publicată în Monitorul Oficial.