ASIGURARI si DAUNE (intrebari, nelamuriri, nemultumiri, sfaturi, legislatie,etc.)

Insist putin pe termenul de "fransiza":

- fransiza deductibila: despagubirea se va face scazand din valoarea "daunei" aceasta fransiza, fie ca este o suma absoluta fie ca este un procent din baza de calcul (de regula din suma asiurata sau valoarea daunei);
- fransiza atinsa: un exemplu edificator este pe asistenta medicala, la care daunele situate sub aceatsa limita (50 sau 100 EURO) nu se despagubesc, dar daunele mai mari de aceasta limita se despagubesc integral (in limita sumei asigurate)

Suma asigurata
Este suma maxima in limita careia asiguratorul este obligat sa plateasca indemnizatia de asigurare la ivirea cazului asigurat.
Aceasta suma constituie si baza de calcul a primei de asigurare.

In asigurarile de viata,este stabilita suma asigurata in caz de deces,de asemenea si sumele asigurate,pe fiecare clauza medicala in parte(daca sunt atasate clauze).
In contract sunt stipulate procentele de despagubire pe fiecare caz in parte.
Imi plac aceste asigurari,de aceea ma tot opresc la ele.:)

Seminte de litigiu:

Subasigurarea: asiguratul declara o valoare mai mica in momentul asigurarii, iar in cazul daunei asiguratorul aplica regula proportionalitatii (inmulteste dauna cu raportul dintre suma asigurata si cea "justa" din momentul despagubirii)

Supra-asigurarea: asiguratul declara o valoare mai mare in momentul asigurarii, iar in caz de dauna asiguratorul despagubeste doar valoarea "justa" (asigurarea nu constituie prilej de imbogatire fara just temei); asiguratul ar fi indreptatit sa ceara excedentul de prima de asigurare pe langa despagubirea la valoare justa.

Dubla (multipla) asigurare: asiguratul are doua (sau mai multe) polite de asigurare pentru acelasi obiect (nu se aplica la asigurari de persoane). Daca a fost de buna credinta si a anuntat asiguratorii si acestia au acceptat, in caz de dauna asiguratul are dreptul la o singura despagubire; asiguratorii devin co-asiguratori (fiecare raspunde de "jumatatea/procentul" lui).

Prima de reintregire: pentru refacerea limitei de raspundere (sumei asigurate) la efectuarea unei despagubiri, unele contracte de asigurare prevad plata unei sume calculata de regula inmultind cota de prima (%) cu valoarea despagubirii. Aceasta clauza da mari dureri de cap in momentul in care asiguratorul nu plateste despagubirea (catre unitatea Service, de ex.) pana nu se incaseaza/regularizeaza aceasta suma.

Si un element interesant al contractului de asigurare:)
Interesul asigurabil
Asiguratul trebuie sa aiba un interes cu privire la bunul asigurat.
In asigurarile de bunuri,asigurata poate fi numai persoana care are un interes legitim patrimonial.Urmare a pierderii bunului ,ar suferi un prejudiciu.
Interesul trebuie sa existe atat la momentul incheierii contractului cat si pe parcursul derularii acestuia sau la momentul producerii daunei.
In cazul asigurarilor de viata ,interesul asigurabil trebuie sa existe la inceput,nefiind necesar sa existe si la momentul producerii riscului.

Pentru a exista interes asigurabil ,trebuie sa existe un interes patrimonial,un bun,antrenarea raspunderii,necesitatea de a se proteja o viata si toate acestea sa constituie obiectul asigurarii.
Spre deosebire de risc,interesul asigurabil nu este un joc al hazardului ,este o realitate.

Hazard moral

Definitie: Actiuni ale agentilor (parti contractuale, in cazul nostru "asigurati") care isi maximizeaza utilitatea proprie in detrimentul unor terti in situatii de incertitudine sau de incompletitudine a contractelor. in cazul incompletitudinii contractelor, include situatiile de actiuni ascunse, informatii ascunse, restrictii in contractare. in situatii de incertitudine este specific pietei asigurarilor in cadrul careia clientii actioneaza in sensul aparitiei evenimentului asigurat ( si/sau comportament imoral, indiferenta sau neglijenta fata de aparitia riscului sau evenimentului asigurat).

Este un motiv pentru care asiguratorii introduc "fransiza" (pentru cointeresarea asiguratului).