ASIGURARI si DAUNE (intrebari, nelamuriri, nemultumiri, sfaturi, legislatie,etc.)

Despre risc-un alt element al contractului

Faptul de a fi asigurat creeaza o certitudine-aceea de compensare a pagubelor.
Inainte de a fi un act juridic,operatiunea de asigurare are o componenta psihologica:aversiunea asiguratului fata de risc,lupta cu incertitudinea.
Riscul este un un eveniment viitor,incert si posibil la care sunt supuse bunurile,viata ori sanatatea unei persoane si care nu depinde de vointa celor doua parti(contractant,asigurator).

In asigurarile de viata riscul poate fi un eveniment fericit in situatia in care se ajunge la maturitatea contractului(omul nu a decedat si incaseaza suma de bani existenta la acel moment).
Rolul major al acestor asigurari il reprezinta acoperirea riscului de deces si de imbolnavire.

In cazul asigurarilor de raspundere civila ,riscul este reprezentat de eventualitatea producerii unui prejudiciu tertei persoane.
In asigurarile de bunuri ,riscurile pot fi provocate de fortele naturii sau pot fi date de uzura bunurilor asigurate.

Nu sunt cuprinse in asigurare riscurile produse in urma pariurilor sau a jocurilor de noroc,pe considerentul ca riscul nu trebuie sa fie speculativ.
Caracterul legalitatii este bine definit,nu exista acoperire pentru riscuri produse ca urmare a savarsirii unei fapte penale sau a bunurilor dobandite ilicit.
Riscurile asigurate au obligatoriu caracter licit si moral.

Sa continuam cu asigurarile de viata:
ASIGURARE DE VIATA- un contract de asigurare prin care beneficiarul asigurari primeste o suma specificata (suma asigurata) in urma decesului asiguratului.
Asigurarile mixte de viata- acopera ambele riscuri intr-un singur contract: in cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurarii intra in posesia sumei asigurate, iar in caz de supravietuire, asiguratul incaseaza personal suma asigurata prevazuta in contract.
Asigurarea unit-linked - polita de asigurare de viata prin care o proportie specifica a primei este utilizata pentru a achizitiona asigurarea de viata, in vreme ce diferenta(partea mai mare) este investita in unit-uri ale unui trust autorizat care investeste in piata de actiuni sau intr-un fond sau in fonduri unitizate alese de catre asigurat; este o alternativa la o polita conventionala cu profituri.
Asigurare de grup - Asigurarea unui numar de persoane printr-un singur contract sau, prin acord, cu contracte individuale. De obicei, persoanele sunt angajate in cadrul aceleiasi companii sau membre ale unei anumite asociatii
Aniversarea politei fiecare aniversare a datei incheierii contractului de asigurare.
Beneficiarul asigurarii - persoana care are dreptul sa incaseze despagubirea sau suma asigurata fara ca aceasta sa fie parte la contractul de asigurare. In anume situatii, terta persoana care devine beneficiarul asigurarii este indicata in mod expres de catre asigurat in contractul de asigurare.
Cheltuieli medicale cheltuieli suportate de asigurat in urma unui accident ,care au o legatura cauzala cu acesta, efectuate pentru: examen medical, spitalizare, tratament ambulatoriu, medicamente si pansamente prescrise de medic, radioterapie, terapie termica sau fototerapie, diagnostic radiografic, operatii (inclusiv costurile legate de acestea), etc.
Durata politei - se refera la perioada in care contractul de asigurare, semnat intre asigurator si asigurat, este valabil, in termenii stabiliti prin contract.
Eveniment neprevazut se considera ca un eveniment este neprevazut, daca Asiguratul sau reprezentantii sai nu au putut sa-l prevada la timp, inainte de producerea lui.
Fondul de plasamente financiare fondul Asiguratului, format din partea de investitii alocata din prima de asigurare, si a carui valoare creste anual in functie de dobanda obtinuta de catre Societate.
Fransiza temporala perioada de timp calculata in numar de zile sau saptamani si mentionata in Polita, pentru care nu se platesc nici un fel de sume asigurate sau compensatii.
Indemnizatia zilnica: Suma pe care Asiguratul este indreptatit sa o primeasca pentru fiecare zi de spitalizare, conform conditiilor de asigurare.
Incapacitate de munca intreruperea temporara sau permanenta a activitatii angajatului la locul sau de munca, ca urmare a producerii unui eveniment.
Invaliditate permanenta reducerea potentialului fizic, psiho-senzorial sau intelectual, provocata de un accident in care a fost atinsa integritatea corporala, constatata in termenul prevazut in conditiile de asigurare si nesusceptibila de ameliorari.
Maturitate: Data la care este platibil (incasat, rascumparat, rambursat) un instrument financiar (polita de asigurare de viata)
Pret de cumparare (in cazul contractelor de tip Unit Linked): Pretul prin care un unit este cumparat de catre contractantul asigurarii.
Pret de vanzare (in cazul contractelor de tip Unit Linked): Pretul prin care un unit este vandut de catre contractantul asigurarii.
Proportia de alocare a primei (in cazul contractelor de tip Unit Linked): Modul de alocare a primei de asigurare pe programe de investitii.
Suma de rascumparare: Valoarea care se va rambursa Contractantului, in cazul in care acesta, datorita incapacitatii de continuare a platii primelor sau din alt motiv, cere intreruperea contractului de asigurare inaintea expirarii acestuia.
Taxa de polita - in cazul politelor de asigurare de viata, la stabilirea primei de asigurare este incorporata o taxa, de catre companii, ce are ca scop acoperirea costurilor de administrare ale companiei, care sunt fixe, indiferent de valoarea asigurarii; variaza de la un asigurator la altul si uneori de la un tip de polita la altul.
Taxa de rascumparare: Taxa aplicata daca contractul de asigurare a incetat sau s-a transformat intr-un contract cu suma asigurata redusa, in cazul contractelor de tip Unit Linked - inainte de termenul de expirare a politei.
Unit de acumulare (in cazul produselor de tip Unit Linked): Un unit cumparat prin plata primei esalonate incepand cu al doilea an de asigurare sau prin plata unei prime suplimentare
Unit (in cazul contractelor de tip Unit Linked): O diviziune a Programelor de Investitii, reprezentand dreptul de a primi o parte din valoarea acestora, conform clauzelor contractuale specificate in polita de asigurari.
Unit initial (in cazul produselor de tip Unit Linked): Unit cumparat pe durata primului an de asigurare, sau prin cresterea primei de asigurare ca urmare a ajustarii la rata inflatiei.

Tot despre asigurari de viata, cu componenta investitionala

Acestea pot fi:

- cu garantarea unui venit minim la maturitate (plus o participare a asiguratului la profitul excedentar obtinut de asigurator in plasamentele efectuate din partea de prima alocata pentru investitii); acest tip poate fi considerat "asigurare traditionala"; chiar daca societatea de asigurare da faliment, Fondul de garantare (la care participa toate societatile de asigurare) preia obligatiile asiguratorilor;

- fara garantare, la care riscul investitional se transfera clientului, care achizitioneaza "unitati de fond/unit linked"; uneori se ofera clientului posibilitatea sa opteze pentru tipul de risc al plasamentelor; de subliniat faptul ca performantele anterioare obtinute de fonduri nu constituie o garantie pentru cele viitoare!

De ce in titlul discutiei apare notiunea reasigurari, precum si in denumirea unor Asiguratori, iar aici nu se pun probleme de reasigurari?:-/

Pentru ca: Reasigurarea este:

Definită strict în spiritul legii, „reasigurarea este operaţiunea de asigurare a unui asigurător de către alt asigurător, primul fiind asigurat, iar cel de al doilea reasigurător”.
Apariţia reasigurării ca fenomen şi reasigurătorilor ca societăţi specializate de asigurare reunite în vederea desdăunării colective în faţa unui risc a apărut odată cu cataclismele asigurate, cu daunele de mari proporţii, în faţa cărora evenimente de genul din 11 septembrie 2001 sau valurile tsunami au dovedit că altfel nici nu se mai poate.
Reasigurarea produce efecte numai între reasigurat şi reasigurator, adică asiguratul nu se poate îndrepta, cu acţiune împotriva reasigurătorului, el nefiind participant la contractul de asigurare;

Concluzia este ca alegand un asigurator, putem sti cat de "solid" este, daca luam cunostinta de lista lui de reasiguratori.(ar trebui sa fie mai multi)B-)

Desi sezonul vacantelor s-a cam dus :(( ..nu strica unele clarificari pentru viitor:

Card sau asigurare de sanatate? :-/

-Cardul European de Sănătate este valabil doar în Spaţiul Economic European plus Elveţia
-poate fi folosit doar dacă posesorul se adresează unui furnizor de servicii medicale acoperit de sistemul de securitate socială potrivit legii din statul gazdă(sistemul de stat)
-are o acţiune limitată: tipurile de îngrijiri suportate au fost definite ca „prestaţii acordate pentru ca persoana asigurată să nu fie forţată să se întoarcă acasă şi să-şi poată continua şederea în străinătate în condiţii medicale sigure”.
-există posibilitatea ca un posesor de Card să fie nevoit să achite pe loc contravaloarea prestaţiilor medicale, urmând ca cererea de rambursare a banilor să o facă către casa locală de asigurări de sănătate.
-Cardul European de Sănătate poate fi obţinut doar de persoanele care au achitate la zi contribuţiile la sistemul public de asigurări de sănătate,

-Asigurările medicale private pentru călătorii în străinătate sunt valabile în oricare stat al lumii în funcţie de nevoile persoanei care se asigură;
- o asigurare medicala privată acoperă inclusiv cheltuielile medicale realizate în sistemul privat;
-o asigurare medicală privată acoperă, suplimentar: cheltuielile aferente repatrierii sanitare, cheltuielile cu repatrierea în caz de deces, toate cheltuielile de spitalizare, accidentele de orice fel întâmplate în perioada şederii pe teritoriul ţării respective, alte cheltuieli medicale.
-cu o asigurare privată, toate cheltuielile sunt preluate şi plătite direct către furnizorii de servicii medicale din afara ţării, astfel încât asiguratul să nu fie nevoit să scoată această sumă din propriul buzunar,


-În concluzie, datorită diferenţelor importante care există între cele două instrumente prezentate sintetic mai sus,
Cardul European de Sănătate nu poate substitui o asigurare medicală pentru călătorii în străinătate.
Sursa: Comunicat al Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor,