Dezvoltare imobiliară: La ce nereguli ar trebui să fie atente firmele în caz de control al ANPC

Prima greșeală pe care ANPC o poate sancționa, cu până la 100.000 lei, este cea pe care o pot face dezvoltatorii imobiliari care oferă clienților si servicii de creditare, dar uită să declare acest detaliu la ANPC.

Conform fișei de control aflată pe pagina de internet a Autorității, dezvoltatorii ar trebui să se aplece cu mare atenție asupra modului în care își desfășoară campaniile publicitare, pentru că punerea pe piață materiale publicitare şi de promovare privind contractele de credit incorecte, neclare şi care sunt susceptibile de a induce în eroare consumatorii poate fi sancționată cu amenzi care pot ajunge la 80.000 lei. Amenda își poate dubla valoarea dacă în cadrul campaniilor publicitate nu sunt indicate cel puțin identitatea creditorului, necesitatea garantării creditului cu un bun imobil, rata dobânzii și tipul acesteia (fixă sau variabilă), costurile aplicabile creditului, valoarea totală a creditului, valoarea DAE, durata contractului de credit, valoarea ratelor, numărul ratelor, valoarea totală plătibilă de consumator, avertizarea privind posibila fluctuație a ratei de schimb valutar, obligativitatea de a încheia un contract de asigurare de viață sau alte tipuri de asigurări.

Aceeași amendă se aplică și pentru situațiile în care informaţiile din publicitate nu sunt scrise în mod clar, concis, vizibil şi uşor de citit, în acelaşi câmp vizual şi cu caractere de aceeaşi mărime sau nu sunt clar audibile, dacă este cazul.

Tot o sumă de până la 80.000 lei va constitui amenda pentru dezvoltatorul care utilizează, în vederea încheierii unui contract de credit, formulări care pot crea aşteptări neîntemeiate consumatorului privind disponibilitatea sau costul creditului ori dacă nu furnizează informațiile standard printr-un exemplu reprezentativ.

În plus, dacă, la stabilirea exemplului reprezentativ, creditorul nu respectă criteriile privind valoarea medie a sumei creditate, durata medie a contractului, media costurilor suplimentare, va primi o amendă de minim 10.000 lei, aceasta putând ajunge până la 80.000 de lei. Aceeași sancțiune va fi aplicată în situația în care  nu a inclus în publicitate o avertizare concisă şi proporţionată privind riscurile asociate contractelor de credit.

Referitor la datele pe care trebuie să le ofere pentru a scăpa de o altă amendă de până la 80.000 de lei, dezvoltatorul trebuie să furnizeze în permanență informații clare și ușor de înțeles despre contractele de credit, fie pe hârtie, fie pe un alt suport durabil sau electronic. informațiile generale necesare includ:

• identitatea și adresa sediului social și a punctului de lucru al creditorului, intermediarului de credit sau reprezentanților desemnați;
• scopurile pentru care poate fi utilizat creditul;
• formele garanției, inclusiv posibilitatea ca aceasta să fie într-un alt stat membru;
• durata posibilă a contractelor de credit;
• tipurile de rată a dobânzii disponibile (fixă și/sau variabilă), cu descrierea caracteristicilor și implicațiilor acestora pentru consumator;
• monedele străine disponibile pentru împrumuturi și implicațiile acestora pentru consumator;
• un exemplu reprezentativ al valorii totale a creditului, costului total pentru consumator, sumei totale plătibile și DAE;
• posibile costuri suplimentare care nu sunt incluse în costul total al creditului, inclusiv cele de plătit înainte de încheierea contractului;
• imodalitățile de rambursare a creditului (număr, frecvență și cuantum al ratelor periodice);
• o declarație privind faptul că respectarea termenilor și condițiilor contractului nu garantează rambursarea valorii totale a creditului;
• condițiile legate de rambursarea anticipată;
• necesitatea evaluării bunului de către un evaluator autorizat și costurile asociate;
• serviciile accesorii necesare pentru obținerea creditului sau conform termenilor și condițiilor prezentate, și posibilitatea de a le achiziționa de la un alt furnizor;
• obligația de a încheia un contract de asigurare, termenele și modalitățile de dovadă a asigurării, și acțiunile creditorului dacă nu se face dovada asigurării;
• avertizări generale privind consecințele nerespectării angajamentelor legate de contractul de credit;
• avertizări privind riscurile contractării unui credit.

Dacă firma a respectat condițiile enumerate mai sus, dar nu oferă consumatorului informaţiile necesare pentru compararea creditelor pe piaţă şi pentru a decide conștient accesarea creditului ori dacă nu pune la dispoziţia consumatorului, pe propriul site web, un simulator care să calculeze DAE aferentă creditului în sumă și perioadă aleasă de consumator, în limita ofertei creditorului, amenda este aceeași: până la 80.000 lei, pentru oricare dintre aceste omisiuni.

Creditorii pot solicita consumatorilor deschiderea sau menținerea unui cont de plăți, economii sau un depozit colateral pentru acumularea capitalului necesar rambursării creditului sau pentru furnizarea unei garanții suplimentare în caz de neplată. Produsul de economisire-creditare pentru locuințe nu este considerat practică de legare.

Important de știut, creditorii nu pot impune consumatorilor să încheie contracte de asigurare cu firme agreate de ei și trebuie să accepte polițe de asigurare de la furnizori diferiți, cu condiția ca acestea să ofere un nivel de garantare echivalent. Dacă consumatorul nu își reînnoiește polița, creditorul poate încheia polița pe costul consumatorului, pentru cel mult un an, după notificarea prealabilă a acestuia cu cel puțin 15 zile înainte de expirarea poliței. Creditorul trebuie să transmită o copie a noii polițe în termen de 15 zile de la încheiere. De asemenea, creditorii nu pot solicita consumatorilor încheierea unor contracte de asigurare care nu sunt utile pentru contractul de credit. Încălcările acestor prevederi se sancționează cu 10.000 până la 80.000 lei.

În situația în care contractele de credit nu conţin informaţii complete, clare şi uşor de înţeles, în limba română sau nu sunt redactate în scris, vizibil şi uşor de citit, pe hârtie sau alt suport durabil, amenda minimă este de 20.000 lei, ea putând ajunge la 100.000 lei, la fel ca în cazul în care, la momentul semnării contractului, părţile contractante nu au primit câte un exemplar original al contractului de credit împreună cu anexele menţionate în acesta, semnate de toate părţile.

Amenzile pe care inspectorii ANPC le pot aplica sunt cumulative, fapt pentru care, în cazul descoperirii mai multor nereguli, cuantumul acestora poate atinge valori foarte mari. Fișele de control puse la dispoziție de ANPC pe site-ul instituției, dar și solicitarea unui control voluntar pot scuti companiile de amenzi usturătoare sau de sancțiuni care pot merge până la suspendarea activității.