Asigurarea facultativa / asigurarea obligatorie (PAD) a locuintei ipotecate, despagubire refuzata

@Dandedan

Din ce am citit si aflat pana acum, teoretic dreptatea este de partea noastra, a celor care avem incheiate polite de asigurare pe mai multi ani, incheiate anterior 2013.

Astfel Norma ASF nr. 7/2013 publicata in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 521 din 20 aug 2013, la Capitolul III, Art. 7, Alin. 1 precizeaza:
"Proprietarii de locuinte care au incheiate polite de asigurare facultative privind riscurile prevazute de Legea nr. 260/2008, republicata, cu modificarile si completarile ulterioare, au obligatia de a incheia PAD la data expirarii contractelor de asigurare facultativa"

Legea 243/2013 publicata in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 456 din 24 iulie 2013, la Art. IV precizeaza:
"Contractele de asigurare aflate in derulare la data intrarii in vigoare a prezentei legi, raman valabile in conditiile stabilite la data incheierii acestora."

Pe de alta parte websitul paidromania.ro precizeaza:
"Conform modificarilor aduse Legii nr. 260/2008 prin Legea nr. 243/2013 (intrată în vigoare la data de 27 iulie 2013), proprietarii de locuinţe care au încheiate poliţe de asigurare facultativă, au obligaţia de a încheia PAD la data expirării acesteia sau in cazul contractelor de asigurare multianuale, la data primei aniversari a acestora, ulterioare datei de 27 iulie 2013"

De unde au ajuns la concluzia asta paidromania eu nu stiu. Poate cineva cu studii juridice imi spune daca ma insel sau nu.

@Vim78

Lucrurile sunt simple. In 2014 a avut loc un cutremur. Dvs. ati chemat societatea de asigurari Uniqa pentru a constata pagubele provenite de la acest cutremur

1. Trebuie sa va uitati pe polita de asigurare facultativa daca are sau nu fransiza. Aceea de 20.000 eur. Fransiza = partea din despagubire care nu este acordata de Asigurator clientului sau

2. Reamintesc faptul ca, din 2008, odata cu Legea 260, in Romania functioneaza cea de-a doua lege cu caracter obligatoriu, dupa cea a binecunoscutului RCA (Raspunderea Civila Auto)

3. Pana la reglementarea din 2013, cine dorea sa-si incheie o asigurare facultativa o putea face fara obligativitatea incheierii unei polite PAD. De ce se putea acest lucru? Pentru ca riscurile (3 la numar) erau cuprinse deja in polita de asigurare facultativa (cutremur, alunecare de teren sau inundatii, ca fenomen natural)

4. Polita PAD a fost introdusa la cererea Consiliului European (mai tineti minte steguletele de la Justitie, Transporturi, etc?). La fel, si pentru capitolul asigurari, s-a primit o atentionare. Motivul? Slaba asigurare a imobilelor (undeva sub nivelul de 15% din total locuinte din Romania inclusiv sedii de firma, depozite, etc) Motivul: Romania este o tara cu mare risc seismic ( o spun Re-asiguratorii, apropos de pret).

Astfel, polita de asigurare impotriva dezastrelor naturale (P.A.D.) a fost introdusa, in anul 2008, tocmai pentru a preintimpina situatia de dezastru natural si romanii, daca nu contracteaza o polita facultativa, macar sa aiba una care sa-i despagubeasca intr-o limita de pana la 20.000 eur pentru locuinte din beton, caramida, etc si pana la 10.000 de eur pentru locuinte din lemn, chirpici, etc.

5. In anul de gratie 2013 s-a observat, la nivelul pietii de asigurari din Romania, un fapt tipic romanesc. Si anume ca multi dintre cei care contractasera o polita PAD in anii 2009 si 2010 la pretul de 20 eur/an, respectiv 10 eur/an (nevrand sa faca o asigurare facultativa care li se parea a fi scumpa) si care fusesera speriati de amenda de 500 de lei (conform legii), vazand ca nimeni nu-i intreaba de ea (verifica, etc) n-au mai facut aceasta polita in continuare. Acestia au spus ca polita PAD este "taxa la stat" si au refuzat s-o mai plateasca. astfel, anii 2011 si 2012 au fost anii in care subscrierea PAD a "cazut" la o limita alarmata.

Comentariul meu: 20 de eur inseamna aproximativ 90 de lei/an, adica 7,50 lei/luna. Unii concetateni de-ai nostri, fumatori, dau pe pachetul de tigari 14 lei/zi. Deci, oameni buni, despre ce vorbim aici?

6. Astfel, odata cu reglementarile din anul 2013, s-a trecut la OBLIGATIVITATEA intocmirii, in cazul unei asigurari facultative de locuinta, a unei polite PAD (cu limitele mentionate mai sus) si apoi, la asigurarea facultativa propriu-zisa.

7. Fransiza la asigurarea facultativa este de 20.000 de eur

8. Calcul simplu: doresc sa-mi asigur un apartament pentru toate RISCURILE, Repet, toate riscurile. Suma asigurata: 100.000 eur. Prima polita care mi se face este asigurarea obligatorie PAD, care are suma asigurata 20.000 eur, si care costa 20 eur, echivalent lei la data platii. Apoi, mi se intocmeste o a 2-a polita de asigurare, de data aceasta, cea facultativa, pe o suma asigurata de 100.000 eur, la toate riscurile, cu o specificatie la rubrica Mentiuni Speciale: Polita are o fransiza de 20.000 eur pentru riscul de cutremur, inundatie, alunecare de teren. Costul acestei polite este de, sa zicem, 100 de eur.

Asadar, eu platesc 120 de eur pentru 2 polite de asigurare care au riscuri acoperite, in completare, doar pe segmentul celor 3 amintite mai sus. In rest, polita de asigurare facultativa, in cazul in care apartamentul arde din temelii, actioneaza la suma asigurata de ...100.0000 eur. Daca explodeaza si nu mai poate fi locuit, la fel, riscul de dauna totala este evaluat la 100.000 de eur.

Doar in cazul cutremurului, sa zicem, si apartamentul este praf, atunci, polita PAD intra prima in functiune, i-au cei 20.000 de la acesta polita PAD, apoi, in completare, voi mai lua doar...80.000 de eur de pe polita facultativa. Va mai amintiti de fransiza?

9. Revenind la speta Dvs. Pe polita de asigurare Dvs. sunteti proprietarul dar drepturile de despagubire sunt cesionate in favoarea bancii. Astfel, trebuie urmata o procedura standard, si anume:

- anuntati Uniqa ca s-a produs un eveniment asigurat pentru ca cineva de la ei, din cadrul compartimentului Daune Imobile, sa vina si sa constate, in fapt, ce anume s-a intamplat (deschiderea dosarului de daune)

- anuntati Banca pentru a primi incuviintare scrisa pentru demararea procedurii

Scriind, am uitat sa va intreb un lucru esential: in ce imobil locuiti si la ce etaj? Anul de constructie ma intereseaza si daca se afla langa o sosea intens circulata si cu metrou prin preajma?

Revenind: daca Dvs. detineti doar o polita facultativa, inseamna ca nu v-ati supus legii pentru ca trebuia sa va faceti si una obligatorie. Uniqa nu poate sa va despagubeasca pentru ca, IN CAZUL de cutremur, actioneaza PAD-ul, Dvs. nu-l aveti, deci, in ce baza sa va despagubeasca?

Banca ar fi avut datoria sa va intocmeasca aceasta polita de asigurare sau, cel putin, sa va fi instiintat ca este obligatoriu sa va faceti una. La dosarul bancii, trebuioe ca, in fiecare an, sa fie o polita PAD cesionata in favoarea ei.

Intrebare: cum platiti polita facultativa? Anual sau lunar? Vi se "trag" automat banii din cont si pentru asigurare?

Inca o intrebare: oare ceea ce vi s-a intamplat in casa este ca urmare a cutremurului sau a traficului greu de langa casa?....

Si, pentru ca am scris atat de mult referitor la cazul Dvs., permiteti-mi sa atrag atentia si asupra unui aspect pe care putini il stiu. Voi da un exemplu...

Imi place o casa la marginea Bucurestiului. Pretul de achizitie este de 100.000 de eur. Am doar jumatate din suma iar, pentru cealalta jumatate, ma duc si fac un credit ipotecar, cesionata fiind, la banca, chiar casa mult visata.

La banca, un destept care stie asigurari imi spune ca trebuie sa fac o asigurare in limita creditului acordat. Perfect, imi spun, oamenii au dreptate, vor sa-si asigure banii, nu-i asa? Si astfel, voi face o polita PAD si facultativa, cu o suma asigurata de 50.000 de eur. Si platesc, voios, 50 de eur. Si plec acasa incredintat ca am o asigurare pe locuinta mea.

GRESIT, dragi prieteni. Banca, da, si-a acoperit riscul, dar Dvs? Va reamintesc ca locuinta mea a fost avaluata/cumparata la pretul de 100.000 de eur. Pentru un Asigurator, aceasta este suma asigurata, de 100.000 de eur. Este chiar suma reala.

Pericolul este acela ca, in caz de dauna, oricat de mica ar fi aceasta, sa primiti doar 1/2 din despagubirea cuvenita. Asta, datorita unui principiu simplu, care se numeste PRINCIPIUL PROPORTIONALITATII.....Conform legii 136/1995

Adica, daca eu, Asigurator spun ca acest imobil valoreaza 100.000 de eur dar eu am facut o asigurare doar pe 50.000 de eur, asta inseamna ca, real, eu am asigurat doar 1/2 din casa. Si, ca sa nu ne certam, spune Asiguratorul, care camera este asigurata si care nu, banii rezultati din despagubire vor fi calculati dupa acelasi algoritm, adica de 1/2

Ce-am vrut sa spun: nu va lasati amagiti de banca cu o asigurare ieftina si care, implicit, ar avea si suma asigurata mica. Cautati sa va faceti asigurarea la VALOARE REALA a imobilului. Asiguratorul va avea grija sa scrie la, tineti minte,nu? "Mentiuni Speciale" ca "dreptul de despagubire, pentru daune produse cladirii, se cesioneaza in favoarea X banca, IN LIMITA CREDITULUI ACORDAT"

Dragi prieteni, cautati sa va protejati, atat bunurile Dvs. cat si persoana Dvs. apeland la cei care sunt de meserie si care-si fac treaba cu constiinciozitate., adica la profesionistii din piata de asigurari. Cei din banci habar nu au ce este aceea o asigurare si nici n-ar trebui sa stie. Treaba lor este sa acorde credite si sa stie sa le explice. Treaba de asigurari sa fie lasata in seama expertilor din domeniu.

Sa aveti o zi excelenta in continuare si "LA MULTI ANI! tuturor celor ce-si sarbatoresc, astazi, onomastica, adica Gheorghe, George, Georgeta, s.a.m.d

@Bogdan65 multumesc pentru timpul si bunavointa de a explica in detaliu aspectele legate de asigurarea facultativa / asigurarea PAD. Sunt convins ca sunt multi cititori care acum sunt edificati.

Banca ar fi avut datoria sa va intocmeasca aceasta polita de asigurare sau, cel putin, sa va fi instiintat ca este obligatoriu sa va faceti una. La dosarul bancii, trebuioe ca, in fiecare an, sa fie o polita PAD cesionata in favoarea ei.

Evident acest lucru nu s-a intamplat.

Intrebare: cum platiti polita facultativa? Anual sau lunar? Vi se "trag" automat banii din cont si pentru asigurare?

Anual mi se trag bani din cont.

Inca o intrebare: oare ceea ce vi s-a intamplat in casa este ca urmare a cutremurului sau a traficului greu de langa casa?....

Nu este cazul de trafic, metrou, etc... in zona Galati au fost mai multe imobile afectate de seismul din 22 nov.

1. Trebuie sa va uitati pe polita de asigurare facultativa daca are sau nu fransiza. Aceea de 20.000 eur. Fransiza = partea din despagubire care nu este acordata de Asigurator clientului sau

Polita este fara fransiza.

3. Pana la reglementarea din 2013, cine dorea sa-si incheie o asigurare facultativa o putea face fara obligativitatea incheierii unei polite PAD. De ce se putea acest lucru? Pentru ca riscurile (3 la numar) erau cuprinse deja in polita de asigurare facultativa (cutremur, alunecare de teren sau inundatii, ca fenomen natural)

Exact, asta a fost si alegerea bancii sa opteze pt o polita extinsa facultativa care sa acopere o plaja completa de riscuri.

6. Astfel, odata cu reglementarile din anul 2013, s-a trecut la OBLIGATIVITATEA intocmirii, in cazul unei asigurari facultative de locuinta, a unei polite PAD (cu limitele mentionate mai sus) si apoi, la asigurarea facultativa propriu-zisa.

Corect, incepand cu iulie 2013, conform Normei ASF nr 7/2013.

Revenind: daca Dvs. detineti doar o polita facultativa, inseamna ca nu v-ati supus legii pentru ca trebuia sa va faceti si una obligatorie. Uniqa nu poate sa va despagubeasca pentru ca, IN CAZUL de cutremur, actioneaza PAD-ul, Dvs. nu-l aveti, deci, in ce baza sa va despagubeasca?

Eu polita facultativa o am incheiata in 2011 pe o perioada de 25ani, inainte de obligativitatea PAD.
Legea (Norma ASF nr 7/2013) spune ca: "Proprietarii de locuinte care au incheiate polite de asigurare facultative privind riscurile prevazute de Legea nr. 260/2008, republicata, cu modificarile si completarile ulterioare, au obligatia de a incheia PAD la data expirarii contractelor de asigurare facultativa."
De asemenea, Legea 243/2013, Art. IV spune: "Contractele de asigurare aflate in derulare la data intrarii in vigoare a prezentei legi, raman valabile in conditiile stabilite la data incheierii acestora"
Contractul meu expira in 2036, deci respect legea pana atunci, conform textului de lege.


Problema cea mare este la textul de lege cum am mai scris:

Astfel Norma ASF nr. 7/2013 publicata in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 521 din 20 aug 2013, la Capitolul III, Art. 7, Alin. 1 precizeaza:
"Proprietarii de locuinte care au incheiate polite de asigurare facultative privind riscurile prevazute de Legea nr. 260/2008, republicata, cu modificarile si completarile ulterioare, au obligatia de a incheia PAD la data expirarii contractelor de asigurare facultativa"

Nota interna a ASF catre companiile de asigurari include la sfarsit un text care nu apare in forma publicata in Monitorul Oficial: "...sau in cazul contractelor de asigurare multianuale, la data primei aniversari a acesteia."

Daca nu apare in Monitorul Oficial, inseamna ca nu exista, corect?

Acum eu ca cetatean/consumator/asigurat de buna credinta, chiar daca as citi fiecare numar din Monitorul Oficial si as fi informat cu privire la schimbarile legislative, conform legilor in vigoare (Norma ASF nr. 7/2013 si Legea 243/2013, Art. IV ) sunt asigurat in termenii contractuali de la data semnarii politei din 2011 si sunt obligat sa inchei o asigurare PAD la data expirarii actualei asigurari in 2036.

Corect? Eu asa inteleg Legea si nu cred ca este cazul de interpretare a textului de lege (cel oficial, publicat in Monitorul Oficial)

Bogdan65 a scris:

5. In anul de gratie 2013 s-a observat, la nivelul pietii de asigurari din Romania, un fapt tipic romanesc. Si anume ca multi dintre cei care contractasera o polita PAD in anii 2009 si 2010 la pretul de 20 eur/an, respectiv 10 eur/an (nevrand sa faca o asigurare facultativa care li se parea a fi scumpa) si care fusesera speriati de amenda de 500 de lei (conform legii), vazand ca nimeni nu-i intreaba de ea (verifica, etc) n-au mai facut aceasta polita in continuare. Acestia au spus ca polita PAD este "taxa la stat" si au refuzat s-o mai plateasca. astfel, anii 2011 si 2012 au fost anii in care subscrierea PAD a "cazut" la o limita alarmata.

Comentariul meu: 20 de eur inseamna aproximativ 90 de lei/an, adica 7,50 lei/luna. Unii concetateni de-ai nostri, fumatori, dau pe pachetul de tigari 14 lei/zi. Deci, oameni buni, despre ce vorbim aici?

O sa citez doar atat, desi comentariul se aplica la mai mult.

Serios? Despre ce vorbim aici? Vorbim despre un/o IMPOZIT/TAXA nesimtit/a. Asta nu este asigurare. Compararea foooarte convenabila cu RCA-ul este ca nuca-n perete si egala cu zero. RCA-ul se refera la TERTI, NU la bunul propriu. Ca sa nu mai zic de obligativitatea ei in cazul detinerii, nu folosirii. Cel mult ar putea fi comparata cu o asigurare casco... caz in care... oare cat de interesant suna casco obligatoriu?

Prefer sa-mi iau tigari, pentru ca sunt banii mei si ar trebui sa fie optiunea mea.

Astept argumente cum ca n-ar fi o taxa.

In urma cu o luna , am citit pe avocatnet un articol in care spunea clar ca din 2015, nu se mai incheie polta facultativa pina nu se face PAD. Deci vrem nu vrem trebuie sa facem si PAD. Sa traiasca Guvernul Romaniei !!!!!:thumbdown: